Was bedeutet “einen Kredit umschulden”?
Wenn Ihre Finanzen angespannt sind, müssen Sie sich möglicherweise aussuchen, welche Rechnungen Sie bezahlen. Wenn Sie eine Zahlung versäumen, können Gebühren für den Zahlungsverzug anfallen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und dazu führen, dass die Gläubiger alle Sicherheiten pfänden, die zur Absicherung der Schulden verwendet werden, wie z. B. bei Autokrediten. Wenn Sie sich jedoch an Ihre Gläubiger wenden, bieten diese möglicherweise Möglichkeiten zur Schuldenerleichterung an.
Mit einem befristeten Härtefallprogramm könnten Sie einige Zahlungen aussetzen oder bestimmte Gebühren vermeiden. Bei einem schwerwiegenden Rückschlag oder wenn Sie bereits Monate mit Ihren Rechnungen im Rückstand sind, können Ihnen die Gläubiger ein ungewöhnliches Angebot zur Umstrukturierung Ihres Kreditvertrags machen. Dies wird oft als Umschuldung eines Kredits bei Zahlungsschwierigkeiten bezeichnet.
Unabhängig davon, ob Sie eine Umschuldung von Kreditkartenschulden oder eine Umschuldung eines Ratenkredits anstreben, kann die Umschuldung unterschiedliche Formen annehmen.
Arten, wie Sie einen Kredit umschulden können
Ein Beispiel für eine Umschuldung ist die Änderung eines Hypothekendarlehens für Hausbesitzer. Der Kredit kann auf verschiedene Weise geändert (d. h. umgeschuldet) werden:
- Verlängerung der Kreditlaufzeit
- Senkung des Zinssatzes
- Verringerung des Restsaldos
- Begleichung eines überfälligen Kontos und Anrechnung des unbezahlten Anteils auf den Hauptsaldo
- Andere Kreditgeber und Kreditkartenaussteller bieten möglicherweise ähnliche Arten der Umschuldung an, die Ihnen helfen können, Ihr Eigentum zu behalten oder einen Zahlungsausfall zu vermeiden.
Eine Umschuldung kann auch durch die Beantragung eines Konkurses erfolgen, bei dem Sie die darin enthaltenen Schulden mit einem vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan zurückzahlen können. Die Rückzahlungspläne haben in der Regel eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren, nach deren Ablauf die Restschuld erlassen wird.
Wie funktioniert es einen Kredit umzuschulden?
Wenn Sie eine Umschuldung mit einem Gläubiger anstreben, können Sie die folgenden Schritte befolgen:
- Wenden Sie sich an den Kreditgeber und erläutern Sie Ihre finanziellen Schwierigkeiten: Eine Umschuldung ist die Antwort eines Kreditgebers auf Kreditnehmer, die Schwierigkeiten haben, ihre Rechnungen zu bezahlen. Im Idealfall wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, sobald Sie feststellen, dass Sie die Zahlungen nicht mehr leisten können. Wenn Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, ist das besser für Ihre Kreditwürdigkeit, als wenn Sie darauf warten, dass der Kreditgeber sich bei Ihnen meldet, denn das würde er erst tun, wenn Sie bereits Zahlungen versäumt und Gebühren angefallen sind.
- Warten Sie auf eine Antwort des Kreditgebers: Die Kreditgeber sind im Allgemeinen nicht verpflichtet, Ihnen zu helfen, und halten möglicherweise an den ursprünglichen Kreditbedingungen fest. Wenn sie dies tun und Sie die Rechnung nicht bezahlen können, werden Ihnen möglicherweise Säumnisgebühren in Rechnung gestellt, und Ihre verspäteten Zahlungen könnten an die Kreditbüros gemeldet werden. Wenn Sie weit in Verzug geraten sind, kann Ihr Konto zum Inkasso geschickt werden – oder Sie können auf die Schulden verklagt werden.
- Wenn der Kreditgeber Hilfe zur Umschuldung des Kredites anbietet, sollten Sie Ihre Möglichkeiten abwägen: Der Kreditgeber kann eine vorübergehende Härtefallhilfe oder eine Umschuldung anbieten. Wenn ein Vorschlag zur Umschuldung vorliegt, kann dieser verschiedene Formen annehmen oder es können verschiedene Optionen zur Auswahl stehen, z. B. ein angepasster Zinssatz oder eine angepasste Kreditlaufzeit.
- Verhandeln Sie mit dem Kreditgeber: Möglicherweise können Sie die Bedingungen Ihres neuen Vertrags aushandeln, bevor Sie ein Umschuldungsangebot annehmen. Sie können zum Beispiel versuchen, einen niedrigeren Zahlungsbetrag auszuhandeln oder sich Gebühren und aufgelaufene Zinsen erlassen zu lassen.
- Akzeptieren Sie die neuen Bedingungen: Wenn Sie mit den neuen Bedingungen für Ihren Kredit einverstanden sind, müssen Sie die Vereinbarung förmlich annehmen und unterschreiben. Sie sind dann verpflichtet, sich an die neue Vereinbarung zu halten und Ihre Schulden weiter abzutragen.
Was sind die Vorteile einer Kreditumschuldung?
Niedrige Zinssätze
Der Sinn einer Umschuldung besteht darin, Ihnen die Rückzahlung Ihrer Kredite zu erleichtern, ohne Ihr Unternehmen zu beeinträchtigen. Die Gläubiger werden unter anderem Ihre Zinssätze senken. Hohe Zinssätze können den Tilgungsplan belasten. Daher können Sie mit dem Kreditgeber vereinbaren, die Zinsen zunächst zu senken, bis Sie wieder auf eigenen Füßen stehen, und dann den Zinssatz anzuwenden, den er für angemessen hält. Das Tolle an einem niedrigeren Zinssatz ist, dass er einen Dominoeffekt hat. Zunächst einmal zahlen Sie nicht mehr so viel wie vorher, was bedeutet, dass Sie mehr Geld für Ihr Unternehmen zur Verfügung haben. Sobald Sie über einen ausreichenden Cashflow verfügen, ist das Wachstum des Unternehmens unvermeidlich.
Das Geschäft über Wasser halten
Sie lassen sich auf günstigere Konditionen in Ihrem Kreditrückzahlungsplan ein, weil die Zahlungen Sie belasten. Wenn dieses Szenario lange Zeit anhält, könnte Ihr Unternehmen untergehen, weil Sie nicht genug Geld haben, um effektiv und effizient zu arbeiten. Besonders schwierig kann es für ein Unternehmen sein, das sich in der Anfangsphase befindet; es könnte auf dem Sterbebett liegen, noch bevor es auf die Beine kommt. Mit wesentlich günstigeren Rückzahlungsbedingungen können Sie Ihre Finanzen neu ordnen, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Unternehmen über Wasser halten. Schließlich zahlen Sie wesentlich niedrigere Zinssätze, und einige Kreditgeber können sogar den zurückzuzahlenden Betrag senken.
Bessere Finanzverwaltung
Zu Hause haben Sie vielleicht verschiedene Rechnungen, die zu unterschiedlichen Zeiten im Monat eingehen, was die Budgetierung von Bargeld schwierig machen kann. Dasselbe passiert im Geschäftsleben: Wenn Sie mehrere Kredite mit unterschiedlichen Rückzahlungsfristen haben, kann Ihr Cashflow beeinträchtigt werden. Laut Studien, sorgen einige Managementpläne dafür, dass die Schulden zu einem einzigen zusammengefasst werden. So müssen Sie nur eine einzige Rückzahlung pro Monat leisten, was es Ihnen erleichtert, den Überblick über Ihre Finanzen zu behalten. Die Budgetierung nimmt auch viel weniger Zeit in Anspruch.
Schutz des Geschäftsvermögens
Wenn ein Unternehmen einen Kredit aufnimmt, muss es in der Regel Sicherheiten stellen, und es werden Vermögenswerte im Wert von viel Geld aufgeführt. Bei finanziellen Engpässen, die eine Rückzahlung der Schulden unmöglich machen, greifen die Gläubiger schnell zu den aufgeführten Vermögenswerten und verkaufen sie, um ihr Geld zurückzubekommen. Bei einer Umschuldung ist ein solcher Fall unwahrscheinlich. Mit Mindestzahlungen und niedrigeren Zinssätzen sind Sie besser in der Lage, Ihre Schulden zurückzuzahlen und so das Betriebsvermögen zu schützen. Wenn Sie die Umschuldung schnell genug in Angriff nehmen, bevor die Gläubiger Sie wegen Zahlungsausfalls verklagen, verhindern Sie, dass sie Pfandrechte geltend machen.
Was sind die Nachteile einer Kreditumschuldungf?
Die Kreditwürdigkeit könnte negativ beeinflusst werden
Eine Umschuldung bietet zwar Erleichterung für diejenigen, die mit der Rückzahlung ihrer Schulden zu kämpfen haben, kann aber dennoch zu Nachteilen führen, wenn sie später einen Kredit benötigen. Obwohl Bankbeamte erklärten, dass sich eine Umschuldung nicht auf die Kreditwürdigkeit auswirkt, gibt es Hinweise, das dies möglicherweise der Fall sein kann. Eine hohe Kreditwürdigkeit ist für Kreditgeber attraktiv, weil sie zeigt, dass Sie kreditwürdig sind. Wenn Sie jedoch einen Kredit für eine Umschuldung aufnehmen, können die Kreditgeber angeben, zu welchem Zweck er aufgenommen wurde, was künftige Gläubiger misstrauisch gegenüber Ihrer Fähigkeit macht, Ihre Finanzen zu verwalten. Infolgedessen sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, und auch die Chancen, eine Kreditkarte für den persönlichen Gebrauch zu erhalten, gehen deutlich zurück. Sie sollten auch bedenken, dass ein Konkurs mindestens 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt bleibt, was die Aufnahme eines neuen Kredits unmöglich macht.
Es kann teuer werden
Sie können sich für eine Umstrukturierung Ihrer Schulden entscheiden, indem Sie einen Konkursantrag stellen. Bei diesem Verfahren wird ein Richter hinzugezogen, der Ihre Schulden beurteilen kann. Er kann Ihnen einen Teil der Schulden erlassen und den Rest innerhalb eines bestimmten Zeitraums zu niedrigeren Zinssätzen zurückzahlen. Auch wenn dies eine gute Möglichkeit zu sein scheint, ist sie mit viel Zeit und Geld verbunden.
Verlängerte Rückzahlungsfrist
Die Zukunft ist dynamisch, und Sie haben wahrscheinlich verschiedene Dinge nicht einkalkuliert, die eine rechtzeitige Rückzahlung Ihrer Schulden unmöglich machen würden. Leider wird Sie das teuer zu stehen kommen; je länger Sie mit der Rückzahlung warten, desto höher sind die Zinsen, weshalb Kreditnehmern geraten wird, ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Auch wenn es den Anschein hat, dass die Gläubiger Ihnen einen Gefallen tun, indem sie den Zinssatz senken, zögern Sie das Unvermeidliche nur hinaus. Daher ist es nicht verwunderlich, dass Kurse für persönliches Finanzmanagement für jeden ratsam sind, der seinen Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen kann.
Schuldenkonsolidierung vs. Schuldenrestrukturierung: Welche Option ist die beste?
Man muss kein Wirtschaftsprofessor sein, um zu verstehen, dass übermäßige Schulden zu übermäßigen Ängsten und Sorgen führen. Wenn die Schulden eines Haushalts zu groß werden, suchen die Verbraucher deshalb nach Möglichkeiten, die Schulden zu reduzieren oder sogar umzuschulden.
Zwei weit verbreitete Instrumente des Schuldenmanagements, die Schuldenkonsolidierung und die Umschuldung, können bei der Reduzierung der Schuldenlast von Verbrauchern hilfreich sein, allerdings auf sehr unterschiedliche Art und Weise, über die Finanzkunden Bescheid wissen sollten.
Obwohl Schuldenkonsolidierung und Umschuldung strukturelle Ähnlichkeiten aufweisen, die den Verbrauchern helfen können, ihre Schulden zu bekämpfen, sind sie nicht dieselbe Form der Schuldenregulierung.
Bei der Schuldenkonsolidierung können Kreditnehmer mehrere kleinere (hochverzinsliche) Kredite refinanzieren und/oder in einen einzigen Kredit umwandeln. Das macht es für die Kreditnehmer bequemer, ihren Kredit in kürzerer Zeit und, wenn es sich um einen niedrigeren Zinssatz handelt, auch mit niedrigeren monatlichen Raten abzuzahlen. Das Geld, das zuvor für die Zahlung der hohen Zinsen mehrerer Kredite verwendet wurde, kann nun für die Tilgung des Kredits verwendet werden.
Bei der Umschuldung einigen sich Schuldner und Gläubiger auf einen Betrag, den der Kreditnehmer zurückzahlen kann. Der Schuldner arbeitet dann mit einem Schuldnerberater zusammen, um mit den Gläubigern zu sprechen und so zu versuchen, die Schulden loszuwerden. Der Schuldnerberater kann zum Beispiel mit dem Gläubiger verhandeln und sagen, dass er 40 % der Schulden zurückzahlen wird, anstatt die gesamte Schuld zu begleichen. Das kann erfolgreich sein, wenn es richtig und mit der richtigen Vorgehensweise gemacht wird.
Es gibt einige wichtige Gemeinsamkeiten zwischen den beiden Instrumenten des Schuldenmanagements:
Beide haben das gleiche Ziel, die Schulden besser zu bewältigen.
Bei beiden werden die bestehenden Kreditrückzahlungsbedingungen und -beträge geändert.
Bei beiden Krediten müssen die Kreditnehmer weiterhin einen Teil ihrer Schulden zurückzahlen. Das hängt davon ab, ob Sie eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz vornehmen, dann müssen Sie am Ende weniger zurückzahlen, und wenn Sie bei den Verhandlungen erfolgreich sind, dann müssen Sie am Ende vielleicht weniger Schulden bezahlen, als Sie vorher hatten.
Mitglieder der gleichen Kreditfamilie
Strukturell gesehen ist die Schuldenkonsolidierung eine Form der Umschuldung, und das ist für Kreditnehmer, die gegen ihre Schulden ankämpfen, wichtig zu wissen.Das Ziel der Umschuldung von Verbraucherschulden ist es, Ihre Schulden so umzustrukturieren, dass sie bessere Bedingungen haben, die es Ihnen leichter machen, Ihre Schulden vollständig zu tilgen.
Der Gedanke dahinter ist, dass durch eine Umschuldung der Gesamtbetrag der monatlichen Zahlungen und/oder der Gesamtbetrag der Kapital- und Zinszahlungen verringert wird. Sie müssen aber verstehen, dass die Umschuldung als Mittel zur Umstrukturierung von Schulden viele Instrumente umfassen kann. Eines davon ist die Schuldenkonsolidierung, ein anderes die Schuldenregulierung.
So werden zum Beispiel Darlehen, die zur Abzahlung von Gläubigern verwendet werden, im Allgemeinen einfach als Privatkredite bezeichnet. Sie werden auch als Schuldenkonsolidierungsdarlehen bezeichnet, da sie den Menschen helfen sollen, ihre Schulden (insbesondere Kreditkartenschulden) loszuwerden. Dies deutet auf eine „Umschuldung“ als Oberbegriff hin. In dieser Hinsicht ist die „Schuldenkonsolidierung“ eine Form der Umschuldung.
Die Wahl des richtigen Weges
Welche Option für ein Schuldenmanagement-Darlehen eignet sich am besten? Das hängt weitgehend von der individuellen finanziellen Situation des Kreditnehmers ab.
Was die Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit anbelangt, so bieten beide Optionen Risiken und Vorteile für die Kreditnehmer. Die Konsolidierung eines Kredits kann beispielsweise die Kreditwürdigkeit verbessern, wenn der Kredit dazu verwendet wird, zuerst hochverzinsliche Schulden zu tilgen – ein Ergebnis, das die Kreditgeber von den Kreditnehmern erwarten. Andererseits wirkt sich die Aufnahme eines Kredits in der Regel negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da Kredite Schulden darstellen und daher von den Gläubigern als höheres Risiko angesehen werden.
Bei einer Umschuldung sinkt die Wahrscheinlichkeit, dass die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sinkt, da die meisten Umschuldungen mit höheren Zinsen verbunden sind, was für den Kreditnehmer mehr Schulden und für die Gläubiger mehr Risiko bedeutet.
Dennoch gibt es sowohl bei der Schuldenkonsolidierung als auch bei der Umschuldung einige einheitliche Schlussfolgerungen zu ziehen:
Beide werden letztendlich die Schulden abbauen. Bei der Frage, welche Option am besten geeignet ist, kommt es jedoch auf die Umstände und die Situation an, in der man sich befindet. Wenn Sie beispielsweise ein privates oder öffentliches Unternehmen besitzen und sich stark verschulden, Ihre Zahlungen ausbleiben und Ihre Kreditwürdigkeit in Mitleidenschaft gezogen wird, sollten Sie eine Umschuldung in Betracht ziehen, um finanziell wieder auf Kurs zu kommen. Wenn Ihr Unternehmen gut läuft und Sie expandieren möchten, um erfolgreicher zu sein, aber Ihre Schulden Sie belasten, sollten Sie eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen.
Es ist auch möglich, eine Strategie zu verfolgen, die sowohl eine Umschuldung als auch eine Konsolidierung beinhaltet. Sie können mit Ihren derzeitigen Gläubigern bessere Rückzahlungsbeträge aushandeln (über eine Umschuldung) und anschließend einen neuen Gläubiger finden, der Ihre neu ausgehandelten Schulden in einem Darlehen mit besseren Konditionen konsolidieren kann.
Eine „bessere Option“ gibt es bei diesen Ansätzen nicht, da sie situationsabhängig sind. Faktoren in Ihrem Leben, wie die Höhe der Schulden, die Art der Schulden, die Kreditgeschichte und der Beschäftigungsstatus, tragen alle dazu bei, wie viel Spielraum Sie haben, um zu verhandeln oder bessere Bedingungen zu finden. Schulden sind ein persönlicher Kampf, und ihr effektives Management ist von Fall zu Fall zu entscheiden.
Zweifellos bieten sowohl die Kreditkonsolidierung als auch die Kreditumstrukturierung viele einzigartige Vorteile für Menschen, die mit hohen persönlichen Schulden zu kämpfen haben.
Welche Alternativen zur Kreditumschuldung gibt es?
- Umschuldung: Bei der Schuldenkonsolidierung nehmen Sie einen neuen Kredit oder eine neue Kreditlinie auf, um Ihre aktuellen Schulden zu begleichen. Dabei ersetzen Sie Ihre alten Schulden durch neue, idealerweise mit anderen Konditionen wie einem niedrigeren Zinssatz. Eine längere Rückzahlungsfrist würde auch Ihre monatlichen Zahlungen senken, im Gegenzug zu höheren Gesamtzinskosten.
- Schuldenmanagementplan: Anstatt zu versuchen, direkt mit Ihrem Kreditgeber eine Umschuldungsvereinbarung auszuhandeln, können Sie mit einer gemeinnützigen Schuldnerberatungsorganisation arbeiten. Die Beratungsstelle kann in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern verhandeln und möglicherweise einen Schuldenmanagementplan ausarbeiten. In der Regel werden diese für unbesicherte Schulden wie Kreditkarten angeboten, und der Berater kann möglicherweise niedrigere Zinssätze, niedrigere Zahlungen und den Erlass von Gebühren aushandeln und Ihre überfälligen Konten auf den neuesten Stand bringen.
- Zahlungsaufschub oder Stundung: Mit einem Zahlungsaufschub oder einer Stundung können Sie vorübergehend mehrere Zahlungen aussetzen, ohne dass Sie dafür Gebühren zahlen müssen oder Ihr Konto bei den Kreditbüros als verspätet gemeldet wird. Dies kann eine gute Option sein, wenn Sie einen vorübergehenden Rückschlag erleiden, aber Ihren Kredit nicht dauerhaft ändern müssen oder wollen.
- Konkurs: Wenn Sie von Ihren Schulden überwältigt sind und nicht glauben, dass ein Schuldenerlass oder eine Umschuldung Ihnen helfen wird, könnte ein Konkurs die bessere Option sein. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie möglicherweise die zulässigen unbesicherten Schulden, die Sie in den Konkurs einbeziehen, tilgen, was Ihnen hilft, neu anzufangen und Mittel zur Tilgung der verbleibenden Schulden freizusetzen.
Was ist eine einmalige Kreditumstrukturierung?
Banken und Finanzinstitute können einen Sanierungsplan für ihre finanziell betroffenen Kunden aufstellen, die von den wirtschaftlichen Folgen der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Der Abwicklungsplan kann auch zusätzliche Kreditfazilitäten zulassen oder die verbleibende Kreditlaufzeit um ein Moratorium von höchstens 2 Jahren verlängern. Das einmalige Kreditrestrukturierungsprogramm kann von natürlichen und juristischen Personen in Anspruch genommen werden, die aufgrund der pandemiebedingten Einkommensverluste wahrscheinlich mit ihren Ratenzahlungen in Verzug geraten werden. Die kreditgebenden Banken können diese Kreditkonten als normal anerkennen und müssen sie nicht als notleidende Vermögenswerte (NPAs) verbuchen. Mit der neuen Regelung zur einmaligen Kreditumstrukturierung kann ein Kreditgeber nun Schulden umstrukturieren, ohne die Eigentümer des betroffenen Unternehmens auszutauschen, was nach den früheren Umstrukturierungsleitlinien nicht zulässig war.
Was sind die Vorteile einer einmaligen Kreditumstrukturierung?
- Geringere Rückzahlungsverpflichtung: Die monatliche Tilgungsrate wird durch die verlängerte Laufzeit des Kredits, die eine gleichmäßige Verteilung des zu zahlenden Betrags über den gesamten Zeitraum ermöglicht, erheblich reduziert.
- Positive Auswirkungen auf die Gewinn- und Verlustrechnung: Mit der Einführung der einmaligen Kreditumstrukturierung können Banken und Finanzinstitute nun vermeiden, dass diese Kreditkonten als notleidende Vermögenswerte eingestuft werden, was sich positiv auf ihre Bücher auswirkt.
- Vergrößertes Rückzahlungsfenster: Durch die verlängerte Kreditlaufzeit oder die Inanspruchnahme des 2-jährigen Moratoriums kann ein Kreditnehmer viele Sorgen abschütteln und die Zeit nutzen, um sich finanziell zu erholen.
Was sind die Nachteile einer einmaligen Umschuldung?
- Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit: Kredite, die im Rahmen einer einmaligen Umschuldung aufgenommen werden, wirken sich negativ auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers aus und führen zu einer strengen finanziellen Prüfung, wenn er einen weiteren Kredit beantragt. Außerdem werden gemäß den behördlichen Richtlinien bei der Meldung eines bestimmten Kredits als „umgeschuldet“ an die Kreditauskunftei automatisch auch alle anderen Kredite derselben natürlichen oder juristischen Person als „umgeschuldet“ eingestuft, obwohl die Fazilität für ein einziges Kreditkonto in Anspruch genommen wurde.
- Geringere Kreditaufnahmekapazität: Wenn die Kreditlaufzeit durch die einmalige Kreditumstrukturierung verlängert wird, wirkt sich dies negativ auf die Kreditaufnahmebereitschaft/-kapazität für diesen zusätzlichen Zeitraum aus, bis der umstrukturierte Kredit abgewickelt ist. Eine einmalige Kreditumschuldung ist ideal für diejenigen, die während des verlängerten Zeitraums keinen großen Finanzbedarf haben.
- Erhöhte Kreditaufnahmekosten: Obwohl die einmalige Kreditumschuldung die Belastung durch die Erhöhung der Kreditlaufzeit verringert, führt sie im Gegenteil zu einer kontinuierlichen Zahlung des Zinssatzes, der gemäß den Bewilligungsbedingungen festgelegt wurde. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer am Ende einen höheren Zinssatz zahlt als ursprünglich vorgesehen. Die einmalige Umschuldung eines Kredits ist außerdem mit einer Gebühr verbunden, die die Kosten in die Höhe treibt.
