Privatkredite- das müssen Sie wissen

Für was sind Privatkredite geeignet?

Privatkredite sind nicht zweckgebunden. Das bedeudet, das Sie diese für verschiedene Ausgaben nutzen können . Daher müssen Sie auch keine Belege vorlegen. Der Privatkredit kann also für den Kauf eines Konsumguts, die Finanzierung einer Reise oder zur Aufstockung der Liquidität verwendet werden. Einige Privatkredite sind jedoch an bestimmte Konditionen gebunden.

An wen können Sie sich für Privatkredite wenden?

Sie können Privatkredite bei jedem Kreditgeber Ihrer Wahl beantragen. Viele Kreditnehmer wenden sich an Banken, aber es gibt auch Kreditinstitute, die sich auf Kredite und insbesondere auf diese Art von Darlehen spezialisiert haben. Gegen eine Provision kann auch ein Makler den Kredit für Sie aushandeln. Der Zinssatz und die Laufzeit des Kredits werden vom Kreditgeber festgelegt. Sie sind daher von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich.

Die Bank oder das Kreditinstitut sind nicht verpflichtet, Ihnen das Darlehen zu gewähren. Wenn sie der Meinung sind, dass Ihre Einkünfte nicht ausreichen, um den Kredit regelmäßig zurückzuzahlen, oder dass Ihre berufliche Situation nicht stabil genug ist, können sie Ihnen den Kredit verweigern.

Informationen über Privatkredite, die Sie kennen sollten

Bevor Sie den Vertrag unterschreiben, der Ihnen das Darlehen gewährt, müssen Sie sich vergewissern, dass der Kreditgeber Ihnen alle Informationen übermittelt hat, die Sie wissen müssen. Es ist wichtig, dass Sie über den Gesamtbetrag des Kredits informiert sind, den Sie zurückzahlen müssen, natürlich einschließlich der Zinsen. Sie müssen auch seine Laufzeit sowie die Häufigkeit und den Betrag jeder Rückzahlung kennen.

Der Kreditgeber muss Sie auch über die Höhe des effektiven Jahreszinses informieren, der neben den Bankzinsen auch die Kosten für die obligatorische Versicherung und die Bearbeitungsgebühren umfasst. Die Höhe der letzteren muss übrigens angegeben werden.

Sie sollten auch wissen, was im Falle eines Zahlungsverzugs passiert. Falls er in diesem Fall Strafgebühren erhebt, muss der Kreditgeber Ihnen die Höhe dieser Gebühren mitteilen. Der Vertrag muss auch die Kontaktdaten der beiden Parteien enthalten. Der Vertrag muss Sie auch über die Bedingungen informieren, unter denen Sie Ihr Widerrufsrecht ausüben können. In der Regel haben Sie 14 Kalendertage Zeit, um von diesem Recht Gebrauch zu machen.

Wie erfolgt die Rückzahlung des Privatkredits?

Zunächst müssen Sie wissen, dass die Rückzahlung des Darlehens erst nach Ablauf der Widerrufsfrist und unter der Voraussetzung beginnen kann, dass Sie in den Besitz der vorgesehenen Summe gelangt sind. Wie alle Kredite verpflichten auch Privakredite die Kreditnehmer dazu, Kapital und Zinsen durch regelmäßige, vertraglich festgelegte Rückzahlungen zurückzuzahlen.

Sie müssen nicht bis zum Ende der Laufzeit Ihres Darlehens warten, um die Rückzahlung zu begleichen. Die vorzeitige Rückzahlung eines Teils oder der gesamten Kreditsumme ist immer möglich. Wenn Sie sich dafür entscheiden, kann es allerdings sein, dass der Kreditgeber von Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, die einen bestimmten Prozentsatz des Kreditbetrags nicht überschreiten darf.

Einige Websites geben Ihnen wertvolle Informationen über die günstigsten Privatkredite. In diesem Fall wird Ihr Kreditantrag sofort beantwortet und die Online-Anträge werden vereinfacht.

Welche Arten von Privatkrediten gibt es?

Der Kreditnehmer hat die Wahl zwischen verschiedenen Kreditarten.

  1. Der revolvierende Kredit

Dies ist ein verfügbarer Geldbetrag, der von der Bank bei jeder Nutzung durch den Kunden wieder aufgefüllt wird. Ein Kunde kann z. B. einen Kühlschrank für 550 € kaufen und dabei kleine monatliche Raten (50 €) zahlen, aber hohe Zinsen auf diesen Geldbetrag zahlen (20 % effektiver Jahreszins). Der Kunde kann diese Geldreserve wieder verwenden, um ein anderes Gut zu kaufen, und muss erneut hohe Zinsen zahlen. Die Vielzahl der „kleinen Käufe“ kann sich als teuer erweisen. Wir werden später auf die anderen Gründe eingehen, die den revolvierenden Kredit zu einem schlechten Kredit machen.

  1. Das zweckgebundene Privatdarlehen

Dies ist ein persönliches Darlehen mit Tilgung, festem Zinssatz und gleichbleibenden Monatsraten, das für ein bestimmtes Projekt zweckgebunden ist. Der Kunde muss seinen Unterlagen einen Beleg beifügen, der den Kauf oder die Zweckbestimmung des Darlehens belegt (z. B. Kostenvoranschlag für Bauarbeiten).

  1. Das nicht zweckgebundene Privatdarlehen

Dies ist ein persönliches Darlehen mit Tilgung, das nicht an ein bestimmtes Projekt gebunden ist. Der Kreditnehmer kann den Geldbetrag nach Belieben verwenden, d. h. er muss keinen Verwendungsnachweis in seine Unterlagen einfügen. Das Projekt des Kunden ist in diesem Fall nur deklaratorisch.

Ob online oder physisch, Kreditgeber sind oft absichtlich „undurchsichtig“, wenn es darum geht, ein Angebot zu unterbreiten. Je nach Kunde und vor allem je nach der Marge, die sie erzielen können, drängen sie auf das eine oder andere Produkt.

Definition und Funktionsweise des Privatkredits

Das Privatdarlehen mit Tilgung ist ein Bankprodukt, mit dem Privathaushalte den Kauf von Konsumgütern oder die Finanzierung ihres persönlichen Bedarfs realisieren können. Die Laufzeit, der Betrag und die regelmäßigen Rückzahlungen werden im Voraus festgelegt und können während der Laufzeit des Darlehens nicht geändert werden (außer bei vorzeitiger Rückzahlung).

Konkret bedeutet dies, dass der Kreditnehmer jeden Monat einen Teil des geliehenen Kapitals zusammen mit den im Angebot des Kreditvertrags festgelegten Zinsen zurückzahlen muss. Ein Privatdarlehen kann bei einer „traditionellen“ Bank oder bei einem auf Verbraucherkredite spezialisierten Kreditgeber aufgenommen werden.

Wie sieht es mit den Nachweisen über Ihre Situation für einen Privatkredit aus?

Für jeden Konsumentenkredit sind mindestens erforderlich :

Ein Identitätsnachweis ;

Ein Nachweis des Wohnsitzes ;

Einkommensnachweise.

Warum ist der revolvierende Kredit schlecht?

Bei einem revolvierenden Kredit erreichen die Zinssätze nicht nur häufig den Wucherzins, sondern diese Zinssätze sind auch noch revidierbar. Das bedeutet, dass eine Privatperson im Gegensatz zu einem Privatkredit monatliche Raten zurückzahlen muss, deren Höhe ständig schwankt – und das meistens zu ihrem Nachteil. Häufig wird dem Vertrag eine Kreditkarte beigefügt, was dem Kreditnehmer nicht gerade dabei hilft, seine Gelüste zu zügeln. Der Kreditnehmer weiß nicht im Voraus, wie viel Geld er tatsächlich leihen wird, was das Risiko, in eine finanzielle Notlage zu geraten, noch erhöht.

Obligatorische Informationen bei einem persönlichen Kredit

Die Kreditgeber sind verpflichtet, das Angebot einheitlich zu gestalten, um dem Einzelnen den Vergleich von Angeboten zu erleichtern.

Zu den unverzichtbaren Informationen, die der Kreditgeber anzeigen muss, gehören :

Der geliehene Gesamtbetrag ;

Die Laufzeit des Kredits ;

Der Betrag, der jeden Monat zurückgezahlt wird ;

Die Gesamtkosten des Kredits ;

Der effektive Jahreszins (effektiver Jahreszins) ;

Die Rückzahlungsmodalitäten.

Diese Elemente können während der Laufzeit des Vertrags nicht geändert werden.

Vergleichen Sie mehrere Angebote für Privatkredite

In Deutschland bieten dutzende Bankakteure Privatkredite an. Die Fülle an Informationen macht den Vergleich der verschiedenen Angebote kompliziert. Außerdem neigt ein Anbieter dazu, Ihnen das Angebot von seiner besten Seite zu präsentieren: Der eine hat einen besseren Zinssatz, der andere eine wettbewerbsfähigere Versicherung, etc.

Daher sind einige Vorsichtsmaßnahmen erforderlich, um das für Ihr Budget am besten geeignete Privatdarlehen auszuwählen:

  1. Vergleichen Sie die Gesamtkosten des Kredits: Das sind alle Kosten, die der Kunde über die Laufzeit des Kredits zu tragen hat. Er sollte der wichtigste Indikator für die Entscheidung sein.

Vergleichen Sie die Höhe der monatlichen Rückzahlungen sowie den effektiven Jahreszins über die gleiche Laufzeit (z. B. 24 Monate).

  1. Ist eine persönliche Einlage erforderlich? Einige Organisationen bieten sehr günstige Zinssätze an, verlangen aber eine Einlage, um davon profitieren zu können. Dies ist häufig in der Automobilindustrie der Fall: Die Hersteller werben mit Angeboten zu 0 % effektivem Jahreszins, verlangen aber eine Einlage von 30 % auf den Gesamtkreditbetrag. Für ein Auto zum Preis von 15.000 € müssen Sie 4.500 € aufbringen, um das Finanzierungsangebot des Herstellers in Anspruch nehmen zu können.

Ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich, und wenn ja, mit oder ohne Gebühren?

Vergleichen Sie die zusätzlichen Kosten einer monatlichen Versicherung für den Fall des Arbeitsplatzverlusts oder Todes (bei einigen Anbietern sind die Versicherungskosten deutlich höher als bei anderen).

Wie kann man einem „schlechten“ Konsumentenkredit/Personenkredit vorbeugen?

Egal, ob eine Privatperson einen schlechten Privatkredit oder einen Konsumentenkredit (z. B. einen revolvierenden Kredit) aufgenommen hat, es gibt eine Lösung, um das Problem zu beheben… Die Antwort ist ein Kreditkauf. Voraussetzung dafür ist natürlich, dass Sie mindestens zwei laufende Kredite haben oder eine neue Finanzierung benötigen (z. B. einen Autokauf), die Sie mit der Operation verbinden können. Mit einem Kreditrückkauf können Sie Ihre Kreditrate senken. Der große Vorteil eines revolvierenden Kredits besteht darin, dass der Kreditgeber keine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen kann. Dies ist bei einem persönlichen Darlehen nicht unbedingt der Fall.

Privatkredite: Vor- und Nachteile

Die Vorteile

1 – Ein leicht verständliches Produkt

Der Markt für Privatdarlehen oder Verbraucherkredite wird von Gesetzen reguliert, die den Kreditinstituten zum Schutz der Verbraucher Beschränkungen auferlegt. Diese wurden durch das Gesetz geschützt, indem die Kreditangebote sowie die Lesbarkeit der Kreditwerbung klarer gestaltet wurden. Viele andere wenig regulierte Märkte beobachten für den Kunden schädliche Auswüchse.

2 – Ein einfach zu verwaltendes Produkt

Die feste Laufzeit, die zu Beginn des Kredits festgelegt wird, macht ihn zu einem viel sichereren Kredit als den revolvierenden Kredit. Der erneuerbare Kredit wird für eine zeitlich unbegrenzte Dauer abgeschlossen. Diese Art von Krediten ist hauptverantwortlich für die Überschuldung der Haushalte.

Die Nachteile

1 – Ein Produkt, das manchmal eher auf die Zufriedenheit der Finanzinstitute als auf die Bedürfnisse des Kunden zugeschnitten ist.

Ähnlich wie der Mobilfunkmarkt ist auch der Kreditmarkt ein Sektor, in dem nur wenige Akteure tätig sind. Indem die Bank den Markt mit einem Vorhängeschloss versieht, um das Angebot besser abzusichern, verhindert sie nicht den Effekt der Kumpanei, den oligopolistische Märkte manchmal aufweisen.

So bieten die Banken leider oft hohe Zinssätze an, da Verbraucherkredite nach wie vor ein wichtiger Profitvektor sind. Die gesamten Kreditzinsen fließen ihnen zu, während sie die von Privatpersonen gesammelten Ersparnisse nicht im gleichen Maße verzinsen…

2 Die Banken selbst

Auf dem Kreditmarkt bilden spezialisierte Kreditinstitute oder Banken eine einzige Alternative und haben jeweils ihre positiven und negativen Seiten:

  1. Kreditinstitute haben einen schnelleren und effizienteren Vertrieb, aber keine Flexibilität oder Beratungsfunktion.
  2. Den Banken wiederum mangelt es an Flexibilität (die Verfahren sind oft langwierig und kompliziert), sie haben (oder sollten haben) jedoch eine Beratungsfunktion, die Kreditinstitute nicht haben.
  3. Sobald man ein Projekt finanzieren möchte, sollte man sich systematisch an den Privatkredit wenden. Dieses Produkt ist nämlich technisch auf den Kunden „zugeschnitten“. Natürlich muss man auf die praktischen Details der Angebote achten, die man erhalten kann.

Kurz gesagt: Schlechte Kredite gibt es überall. Aber nach und nach öffnen sich die Regulierungsbehörden für Innovationen, die es dem Privatkredit ermöglichen, den Anforderungen der Kunden, an die er sich richtet, voll und ganz gerecht zu werden. Das sieht man zum Beispiel auf dem Markt für Kredite zwischen Privatpersonen oder Privatfinanzierungen, wo neue Akteure auftauchen, deren Ziel es ist, im Sinne des Kunden zu handeln.

Schlechter Kreditscore: Was ist für einen Privatkredit zu beachten?

Ein revolvierender Kredit ist ein schlechter Kredit par excellence.

Aber Vorsicht: Ein Angebot für einen Privatkredit kann es auch sein.

Um Fallen zu vermeiden, müssen Sie stets auf die Kreditbedingungen achten und über Simulationstools vergleichen

Privatkredite: Wer profitiert von der Zusammenlegung seiner Kredite?

Zusammenlegung von Verbraucherkrediten, wie funktioniert das?

Im Verbrauchergesetzbuch ist eine Kreditzusammenlegung ein Vorgang, der „die Rückzahlung von mindestens zwei früheren Forderungen, darunter ein laufender Kredit, zum Ziel hat“. Wenn es sich bei den zusammengefassten Krediten um Verbraucherkredite (persönliche, zweckgebundene oder erneuerbare Kredite) handelt, wird der neue Kredit ebenfalls als Konsumentenkredit betrachtet und unterliegt denselben gesetzlichen Auflagen, insbesondere in Bezug auf den effektiven Jahreszins und den Wucher.

Das Hauptziel der Kreditzusammenlegung besteht darin, die monatliche Rate des Kreditnehmers zu senken, um seinen Lebensunterhalt zu verbessern. Dies hat jedoch zur Folge, dass sich die Rückzahlungsdauer des Kredits verlängert und somit im Allgemeinen die Gesamtkosten des Kredits steigen.

Historisch gesehen richtete sich die Kreditzusammenlegung vor allem an Haushalte, die mit Problemen bei der Haushaltsführung zu kämpfen hatten; Menschen, deren Schuldenstruktur nicht mehr zum Budget passt, weil sie entweder zu viele Kredite – insbesondere erneuerbare Kredite – aufgenommen haben oder weil sich ihre Situation geändert hat durch Arbeitsplatzverlust, Krankheit, Scheidung usw.

Ein typischer Fall ist ein Haushalt, der zu viele Linien für erneuerbare Kredite angesammelt hat und schließlich nur noch die Zinsen für die Schulden bezahlt, ohne das geliehene Kapital zurückzahlen zu können. In diesem Fall ist die Zusammenlegung von Krediten eine mögliche Lösung: Sie ermöglicht die Umwandlung dieser erneuerbaren Kredite in einen einzigen Tilgungskredit und verschafft Ihnen mehr Geld zum Leben und eine Vorstellung davon, wann die Rückzahlung der Schulden abgeschlossen sein wird, auch wenn dies noch in weiter Ferne liegt. Voraussetzung ist natürlich, dass sich die Situation nicht zu sehr verschlechtert hat. Wenn die Banken eine Umstrukturierung ablehnen, sollten Sie nicht stur bleiben, sondern lieber einen Überschuldungsantrag stellen.

Obwohl sie unter den Bewerbern für eine Kreditzusammenlegung weiterhin gut vertreten sind, stellen diese schlecht verschuldeten Haushalte nicht mehr die Gesamtheit der Kunden der spezialisierten Makler dar. Haushalte mit einem Verschuldungsgrad von über 60 % machen immer noch 20 % der potenziellen Kunden aus. Aber immer mehr Kreditnehmer wenden sich an Banken, obwohl sie sich nicht in finanziellen Schwierigkeiten befinden.

Neue Verwendungszwecke für Privatkredite

Die Nutzung von Konsumentenkrediten hat sich in den letzten Jahren zusammen mit dem Profil der Nutzer stark verändert: immer weniger sozial schwache Haushalte, immer mehr Kunden mit gutem Einkommen oder sogar Vermögensprofilen.

Die Zinskonjunktur hat dabei eine Rolle gespielt. Aber die Gesamtkosten für einen Kredit auf diese Weise zu senken, ist relativ selten. Der Hauptgrund für die Aufnahme eines Kredits ist die Finanzierung eines neuen Projekts, z. B. einer Hochzeit, eines Studiums oder einer Renovierung. Der Betrag des neuen Kredits kann in der Tat höher sein als die noch zu zahlenden Beträge, so dass man Geld zurückbekommt, während man den gleichen Restbetrag zum Leben behält.

Ein komplexer Vorgang unter strengen Auflagen

Trotz allem ist die Zusammenlegung von Konsumentenkrediten kein Produkt wie jedes andere und daher mit Vorsicht zu genießen. Nicht alle Banken wissen, wie man das macht. Einige von ihnen haben übrigens beschlossen, sie nicht mehr direkt zu vertreiben, sondern lieber über spezialisierte Makler. Es handelt sich auch nicht um eine Wunderlösung.

Damit die Operation funktioniert, ist in der Tat ein gutes Maß an Fachwissen erforderlich. Zunächst einmal muss man in der Lage sein, sich einen guten Überblick über die finanzielle Situation des Kandidaten zu verschaffen. Dazu gehören nicht nur die verschiedenen Kredite, die er zu bedienen hat, sondern auch mögliche andere Forderungen wie Familienschulden, Mietrückstände usw. Dazu ist es notwendig, Belege wie Kontoauszüge, Nebenkostenabrechnungen, Steuerbescheide usw. zu beschaffen und zu analysieren. Außerdem muss man seine Ziele genau definieren können und das beste Kreditangebot finden, was nur durch einen intensiven Austausch mit kompetenten Beratern möglich ist. Ergebnis: Man fasst also nicht in 5 Minuten aus einer Laune heraus seine Kredite zusammen.

Wie bereite ich einen Kreditantrag für einen Privatkredit vor?

Sie sind Unternehmer und brauchen einen Kredit? Um Ihr Geschäft aufzubauen oder zu erweitern? In diesem Fall können Sie sich an Ihr Finanzinstitut wenden. Aber bevor Sie mit Ihrem Kreditantrag in die Filiale gehen oder die Formalitäten online erledigen, sollten Sie sich gut vorbereiten.

Hier erfahren Sie, wie Sie Ihren Kreditantrag für einen professionellen Privatkredit vorbereiten.

Wenn Sie einen Kredit für Ihr Unternehmen beantragen, werden Ihnen mehrere spezifische Fragen gestellt. Zum Beispiel: Haben Sie eine Unternehmensnummer? Oder: Was ist die Tätigkeit Ihres Unternehmens? Wir empfehlen Ihnen, alle diese Fragen gut vorzubereiten, um das Antragsverfahren zu erleichtern.

Die Informationen, die Sie bei einem Kreditantrag für Ihr Unternehmen oder Ihre Geschäftstätigkeit benötigen, betreffen Folgendes:

  • Die Identität des Unternehmens (Unternehmensnummer);
  • die Eigentumsverhältnisse Ihres Unternehmens und ggf. die Struktur der Unternehmensgruppe, der das Unternehmen angehört;
  • eine Beschreibung der Tätigkeit des Unternehmens und ggf. des Konzerns;
  • ggf. Informationen über die Stellung des Unternehmens innerhalb des Konzerns;
  • Informationen über den Sektor, in dem das Unternehmen (oder die Gruppe) tätig ist, und seine Position innerhalb des Sektors;
  • seine Zukunftsaussichten;
  • die aktuellen Finanzergebnisse (Zwischenergebnisse und detaillierte Angaben) des Unternehmens und ggf. des Konzerns;
  • das Budget für den kommenden Zeitraum;
  • Informationen über die Kreditgeber: Informationen über ausstehende Kredite und die für diese Kredite auf Unternehmens- und Konzernebene gewährten Sicherheiten sowie über besondere Verpflichtungen, die gegenüber den Kreditgebern eingegangen wurden und die das Kreditverhältnis mit der Bank, die den Privatkredit ausstellt, beeinflussen könnten (Verbot von Hypotheken, Verpfändungen und Veräußerungen, finanzielle oder nichtfinanzielle (convenants) Vereinbarungen mit den Kreditgebern usw.);
  • den Zweck des Kredits;
  • Falls verfügbar, das Gutachten über die an die Bank verpfändeten Vermögenswerte;
  • Beschreibung und Bewertung der neuen Sicherheiten und/oder Bürgen;
  • ggf. die Unternehmensbilanz;
  • Die Satzung des Unternehmens;
  • alle anderen Informationen, die die Bank für die Bewertung der getroffenen Vereinbarungen für notwendig erachtet.

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