Livet går upp och livet går ned. Du vill så mycket men ibland blir det för mycket.
Det är många människor som är väldigt aktiva och håller ett högt tempo livet igenom. Ett bra sätt att hålla ett högt tempo och ha mycket kul är att låna pengar. Det är mycket lätt att ta ett privatlån och du kan använda pengarna till vad som helst.
Många personer tar privatlån för att finansiera studier, fester, köp av bilar, semestrar, vitvaror, elektronik, shopping, skönhetsoperationer och mycket annat. Många tar också privatlån för att täcka upp när det saknas pengar i slutet av månaden. Det är mycket lätt att ta privatlån och det finns tusentals företag som ger ut privatlån. Det räcker med att du går in på ett företags sajt och fyller i lite basuppgifter så kan du få pengarna in på ditt konto inom några minuter.
Det är så lätt att ta privatlån och det är så inbjudande att få in pengarna på kontot exakt när du behöver dem vilket kan göra frestelsen stor att genast ta ett privatlån när du snabbt behöver pengar och så rullar det på. Så snart du är i behov av pengar tar du ett lån. Dina lån kanske inte är så stora men de växer snabbt och för varje litet lån du tar växer lånet. Det är klart att du betalar också av lånen så ett efter ett försvinner det men med tanke på varför du började ta lån kan det lätt bli så att du faktiskt tar fler nya lån än vad du betalar av gamla lån. Din skuld växer och eftersom du har många små lån är den effektiva räntan väldigt hög. Den effektiva räntan är den nominella räntan plus de administrativa avgifterna du betalar och eftersom varje lån har administrativa avgifter på ungefär samma nivå så kommer de administrativa avgifterna att utgöra en högre andel av kostnaden för små lån jämfört med stora lån. Detta är anledningen till att små lån har så höga effektiva räntor jämfört med stora lån.
Till slut kan din börda av betalningar bli svår att klara av. Du kämpar på men här och där klarar du inte betalningarna. När du inte klarar dina betalningar läggs ofta räntan till på din skuld vilket innebär att skulden växer och därmed blir räntekostnaden än högre. Kommer du efter än mer kommer det påminnelseavgifter och andra kostnader som kommer att påföras dig när du inte betalar som du ska. Den onda cirkeln tilltar i styrka och du känner dig än mer överväldigad och utan förmåga att klara upp din situation. Antagligen tror du först att du kommer att kunna reda upp detta alldeles själv men du har från början satt dig i denna situation för att du inte klarar att hantera din ekonomi så chanserna att du kommer att klara upp denna situation kanske inte är stå stora trots allt. Men det tar tid innan du inser att du behöver hjälp. Din situation kommer antagligen att bli värre innan den blir bättre. Sent om cider kommer du dock förhoppningsvis fram till att du behöver hjälp för att reda upp situationen.
Det finns olika sätt att ta hjälp när du är i en skuldfälla. Du kan förstås, och bör, först vända dig till personer i din närhet som till exempel föräldrar, syskon, din partner och nära vänner och berätta för dem hur din situation ser ut och be dem om råd och stöd för hur du kan klara ut detta. Det är inte sällan som dina nära i detta läge ställer upp och löser ut dina lån i utbyte mot att du sedan betalar av lånen till dem. Detta är dock inte en optimal lösning för då blir du skuldfri och kan återigen ansöka om nya smslån när det kniper. Givet ditt tidigare beteende är det inte helt osannolikt att du också kommer att göra det och då blir din situation än värre.
Efter att du konsulterat dina vänner är det dags för de hårda mötena. Först ut är dina kreditgivare. Du bör kontakta banken och andra kreditinstitut där du lånat och helt rakt förklara för dem att det är kört. Du klarar inte detta längre. Du måste få en lindring.
Det första som du tillsammans med dina kreditgivare, och du har säkert flera olika kreditgivare, kan göra är att skaffa en helhetsbild av hur din skuldsituation ser ut. Hur många lån har du, vilken är löptiden och vilka är de effektiva räntorna. Det är i det närmaste självklart att ni här kommer att se att du betalar en mycket högre effektiv ränta än du skulle kunna göra. Det är nämligen så att många små lån med administrativa avgifter ger en sammantaget hög effektiv ränta. En sak du kan göra i detta läge är att inleda en diskussion med den kreditgivare du känner störst förtroende för om att samla alla dina små lån i ett större lån. Detta kallas just för att ”samla lånen”. Detta innebär att din kreditgivare löser ut alla dina små lån i utbyte mot ett större lån. Fördelen med detta är att du får mycket bättre överblick och du får också helt säkert ned den effektiva räntan vilket gör att du sparar pengar redan här. Nu ska du dock ha en sak klar för dig och det är att du inte ska använda de sparade pengarna till att ta nya lån utan istället till att amortera på din nya skuld. Detta innebär att du nu kanaliserar dina inkomster mot att sänka din skuld istället för att betala höga effektiva räntor. Du måste göra detta klart för din kreditgivare. Men antagligen är det de som kommer att göra detta klart för dig redan från början.
Det är viktigt att poängtera här hur viktigt det är att du skyddar dig själv mot att fastna i en liknande situation igen. Du bör verkligen förse dig själv med hängslen, livrem och säkerhetsnål. Det gäller att du till varje pris undviker att hamna i en ny skuldfälla.
Som ett nästa steg i din skuldsanering kan du tillsammans med din kreditgivare vända dig till din arbetsgivare och be denne att koppla din lön till återbetalningen av det nya lånet. Detta innebär att en del av din lön öronmärks för betalning av din skuld istället för att du får rätten att disponera pengarna. Detta är ett bra sätt att skydda dig själv mot nya problem.
Nu har du kommit till en situation där, även om det fortfarande är mörkt, du kan ana dig till en gryning i din skuldhärva. Du är på rätt väg och du kan kanske uppnå en situation där du i framtiden inte har några skulder alls. Det vore väl en fantastisk situation.
Betalningsanmärkningar
En tråkig sak som kan vara en bra sak är att du helt säkert redan dragit på dig en serie med betalningsanmärkningar och även om dessa betalningsanmärkningar inte finns kvar för all framtid så kommer de i alla fall under ett par år hindra dig från att dra på dig nya skulder. Detta är något som kan skydda dig än mer.
Stor skuld
När du börjat sanera din skuld så har du fortfarande en stor skuld som du måste betala av på och det kommer att ta sin tid. Under den tid du betalar av skulden kommer den skuld du har att begränsa dina möjligheter att ta på dig nya skulder. Också detta är en form av skydd för dig mot situationer som skulle kunna innebära än fler problem.
Slutsatser – skuldrådgivning
När vi summerar denna artikel om skuldrådgivning så är det viktigt att komma ihåg de tre stora skedena som denna artikel handlar om. Det första skedet är hur den jobbiga skuldsituationen uppkom. Det andra skedet är hur du först insåg och sedan började åtgärda situationen. Det tredje skedet är livet efter detta, hur du ska kunna undvika att hamna i en ny skuldfälla.
Det finns mycket att säga om alla dessa tre skeden. Det första vi ska komma ihåg är att du hamnade i denna situation som ett resultat av personlighet och möjligheter.
Du har en personlighet som medför denna typ av problem. Du är spontan och du vill vara aktiv. Du vill prova nya saker och det ska gå snabbt. Du är inte noggrann av dig och det är konstant lite av ett kaos runt dig.
Det fanns också möjligheter för dig att ta lån. Marknaden fullständigt svämmar över av erbjudanden om ”billiga” lån som kan göra ditt liv bättre. I ditt fall blev det dock för mycket av det goda så du hamnade i en situation som du inte kunde klara av.
Vare sig din personlighet eller möjligheten att ta skulder kommer att försvinna. Du är den du är och marknaden kommer att fortsätta att erbjuda lån som är mycket enkla att få.
Med en medvetenhet om dessa situationer och skeden kan du dock klara dig från att hamna i en ny skuldfälla men det kommer att kräva stor anpassning från din sida. Du måste skydda dig själv.
