Det är inte ovanligt att ha lån utspridda på olika håll, oavsett om det rör sig om stora eller små summor. Folk tenderar att använda sig av lån för att betala av hus, bilar och studier, men även för resor eller för att upprätthålla en viss livsstandard. I stunden kan små lån kännas som ett bra beslut, men de kan snabbt växa både i mängd och kostnad, vilket blir mycket dyrt för plånboken i längden. Oftast tar privatpersoner lån från olika organisationer där samtliga har sina egna villkor för avtalen. Detta innebär olika räntor för samtliga lån, vilket leder till mängder av pappersarbete med diverse fakturor att hålla reda på. För att göra denna process enklare samtidigt som du sparar pengar går det att samla dina lånekostnader under ett och samma lån istället.
Denna artikel förklarar vad det innebär att samla lån, hur fördelarna kan användas för att räta upp din ekonomi och förenkla ditt liv. Har du för mycket lån och krediter utspridda? Behöver du hjälp med att lägga om lån? Läs vidare om du vill ha vägledning gällande att samla alla dyra lån och krediter…
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån innebär att ta ett nytt lån som täcker totalkostnaden av samtliga utspridda lån du har. Pengarna använder du således till att betala tillbaka alla resterande lån för att därefter kunna fokusera på endast ett. Det blir lättare att hantera, billigare, sparar tid och du bestämmer själv avbetalningstiden. Därmed är det ett smartare sätt att lösa lån och krediter. Detta kommer nu att förklaras i mer detalj.
Vilka är fördelarna med att samla lån?
När lån är utspridda innebär det även olika räntesatser, beroende på vilka företag som du lånar av. Dessa räntor kan vara höga från start och växa än mer på sikt. Med ett samlingslån kan du betala tillbaka samtliga för att istället ha endast en räntesats, vilket är betydligt lättare att hantera och som är billigare om du väljer rätt långivare. Större lån har i regel lägre ränta än mindre, vilket innebär att det är fördelaktigt när det kommer till att spara pengar, framförallt för större summor.
Flertalet skulder påverkar även ditt kreditbetyg negativt. Kreditvärdigheten påverkar ditt liv i flera aspekter, såsom dina chanser vid ansökningar av framtida lån eller vid hyra eller köp av bostäder. Genom att lösa krediter och skära ned antalet skulder till endast en förbättras ditt kreditbetyg radikalt. Via Upplysningscentralens hemsida kan du se ditt betyg i en procentsats. Desto lägre procent du har, desto bättre. Har du under 12 procent har du vanligtvis en bra chans när det gäller att söka lån. En procentsats under 4,5 ger i regel en mycket bra räntesats för att samla lån och det är detta du bör sikta på. Algoritmerna för vad som bestämmer procentsatsen är hemlig, vilket i vissa fall betyder att du kan ha ett bra kreditbetyg och trots det inte få dina lån beviljade. En orsak till detta kan vara att du har ett övertrasserat kreditkort.
Vid varje nytt lån gömmer sig en rad administrationskostnader utöver räntan. Den första som är lätt att förbise är uppläggningsavgiften, vilket brukar vara runt 1000 kronor. Värt att tillägga är att långivare ibland har kampanjer där denna avgift helt bortses ifrån, men i normala fall är den obligatorisk. De andra avgifterna avser fakturor med avier. För varje pappersavi som skickas hem till dig medföljer en kostnad och denna kan variera mellan olika företag. Rör det sig om ständiga utskick kan dessa till synes små kostnader snabbt växa, särskilt om du har många olika lån. Tillkommer gör även påminnelseavgifter och förseningsavgifter om inte fakturorna betalas i tid. Det är därför alltid viktigt att kontrollera vad en långivares totala kostnader är efter att dessa faktorer är medräknade.
En annan positiv aspekt med att baka ihop lån är att du slipper att hålla reda på alla fakturor som skickas till din address och riskera att glömma någon. Förfallodatumen på de olika fakturorna skiljer sig ofta, vilket gör att du måste betala dessa vid olika tillfällen varje månad. Detta kan vara en onödigt krånglig process att hålla reda på. Att samla alla lån sparar tid och som du vet är tid mycket dyrbart.
Dessutom har mindre lån i regel kortare amorteringstid. Detta innebär att du behöver betala tillbaka dem snabbare. Detta kan snabbt bli problematiskt om du har ett dussintal lån vars sammanlagda summa är hög, men som du ändå är tvungen att betala snabbt. Då du betalar lägre räntor med att samla lån kommer du att spara pengar på sikt, vilket leder till att du kan välja att betala av lånet snabbare än du tidigare planerat. Det resulterar i ett bättre välmående, då du kan fokusera på andra saker än att oroa dig över skulder.
Att tänka på innan du samlar lån
Det första som är viktigt att göra är att räkna ihop alla kostnader från samtliga lån för att få en överblick över situationen. Vad är du skyldig för de olika lånen? Vilka är räntorna? När ska de betalas tillbaka? Sammanställ all information för att se hur stort samlingslån du behöver ta. En regel här är att inte teckna för ett större lån än du behöver.
Genom att skriva en hushållsbudget får du en plan att förhålla dig till under avbetalningsperioden (och även efteråt). När du antecknar alla utgifter vecko -eller månadsvis kan du planera hur pengarna ska spenderas för områden såsom mat, hushåll och nöjen. Viktigt är att du försöker att spara ihop en buffert för oväntade kostnader. Detta är särskilt nödvändigt när du har stora lån på avbetalning ovanpå utgifter som hyra, transportkostnader och mat.
Vilken typ av samlingslån ska jag välja?
Nästa sak att fundera över är om du ska teckna ett privatlån eller ett bolån, beroende på din situation och vilka typ av skulder det rör om. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet där maxgränsen är 500 000 kronor. Det betyder att du inte binder upp någon dyr ägodel som en garanti för långivaren ifall du inte kan betala. Lån utan säkerhet har istället en högre ränta för att täcka denna risk. Amorteringstiden kan sättas mellan 1 och 15 år där du själv bestämmer vad som är lämpligt. När du bestämmer avbetalningstiden gäller det att försöka avväga vad som är realistiskt; längre lån har en högre totalkostnad, men en för kort avbetalningstid kan göra att kostnaden blir för hög på kort sikt. Om du exempelvis sätter inbetalningstiden på tio år, men känner att du kan betala in den betydligt snabbare är det dock inga problem och detta görs utan extra kostnader.
Ett bolån är vanligtvis svårare att teckna, men ger en mycket låg ränta och en lång amorteringstid. När ett lån är bundet med säkerhet som i fallet med ett bolån betyder det att din villa eller bostadsrätt är en garanti för långivaren om du inte kan betala. Det betyder att du kan bli tvungen att sälja huset om du inte kan betala på andra sätt enligt avtalet. I jämförelse med privatlån har dessa lån höga uppläggningsavgifter och är därför oftast bara fördelaktiga vid stora summor pengar. Det är därför viktigt att tänka igenom beslutet innan du bestämmer dig för vilken typ av lån som passar bäst för att samla alla lån och krediter.
Olika sätt att betala av ett lån
När en skuld betalas av finns det två sätt att göra det på: med rak amortering eller med annuitet. Det förstnämnda innebär att att du betalar tillbaka samma summa av skulden varje månad. Därtill tillkommer dock räntan. Då skulden hela tiden minskar förändras också räntan som du betalar, så den faktiska kostnaden minskar också något vid varje inbetalning på grund av räntesatsen. Rak amortering är mycket vanligt vid bolån.
Med ett annuitetslån räknas amorteringar och räntan ihop för hela avbetalningsperioden för att därefter dela upp skulden i exakt lika stora avbetalningar. Då blir månadskostnaden lika varje gång och du har en bra översikt. Detta är den vanligaste metoden.
Med detta i åtanke, vilken av dessa metoder är den bästa? Det finns inget rätt svar här, då båda har fördelar och nackdelar. Fördelen med rak amortering är att den totala kostnaden för lånet blir lägre, då skulden betalas av snabbare. Då kapitalskulden sjunker snabbare blir också räntan lägre i samma takt. Nackdelen med detta är att du måste vara beredd att betala mer i början av avbetalningsperioden än med ett annuitetslån. Ett annuitetslån är ett bättre val om du vill ha en perfekt planerad ekonomi där du alltid vet vad du ska betala, även om det i slutändan betyder att du betalar mer än med en rak amortering.
Det finns många olika lånekalkyler att använda sig av där du kan mäta dessa två metoder utifrån din egen situation. Låt säga att du har ett lån på 350 000 kronor där räntan ligger på 6% och där amorteringstiden är tio år. Enligt en lånekalkyl är den totala räntan tillsammans med administrativa kostnader 112 000 för en rak amortering och 124 000 kronor för annuitet. Som redan sagt är dock priset bara en del av det hela och att båda dessa avbetalningsplaner har sina för -och nackdelar.
Vad innebär olika räntor?
Vid lån finns två olika räntor – effektiv och nominell ränta. Grundräntan på lånet per år är den nominella och innefattar inte samtliga kostnader. Den är en kombination mellan marknadsbaserad och bedömd efter din personliga kreditupplysning. Det är därför denna ränta är individuell för din situation och kan endast sättas efter att du skickat in din ansökan till en långivare.
Den effektiva räntan är namnet på totalkostnaden av den nominella räntan tillsammans med alla ytterligare utgifter, såsom fakturor. Det är mycket på grund av den effektiva räntan som det lönar sig att samla lån, då du kan undvika många administrationsavgifter.
Hur kan jag samla lån med låg ränta?
Långivare avgör vilken ränta du får via din kreditvärdighet. I denna vägs din jobbsituation, boende, nuvarande lån och betalningsanmärkningar in. Desto bättre förutsättningar du har, desto bättre villkor får du, då din risk att inte betala tillbaka i tid anses låg. Har du en fast anställning med en chefsposition på ett företag har du bättre chanser än om du för tillfället inte har en fast anställning, med andra ord. Om din situation förändras till det bättre kan du göra en ny kreditupplysning för att på så sätt förbättra dina chanser till bättre ränta när du ska samla alla lån på ett ställe.
Värt att poängtera är dock att lån med lägre ränta inte alltid innebär ett mer fördelaktigt avtal. Om amorteringstiden är längre eller om administrationskostnaderna är högre kanske det inte lönar sig i slutändan. Som tidigare nämnt måste du även överväga vilken avbetalningsplan som fungerar bäst av rak amortering eller annuitetsbetalning.
Jämförelsetjänster
Då olika långivare har olika villkor gäller det att undersöka utbudet noga. Ett bra steg i processen är att använda sig av en jämförelsetjänst för att hitta den långivare som passar din ekonomiska situation bäst. Dessa företag undersöker kreditgivare för att kunna ge dig det bästa möjliga alternativet när du samlar alla lån på ett och samma ställe. Du börjar med att skicka in en ansökan där du fyller i det önskade totalbeloppet på lånet och återbetalningstiden. Du får därefter ett förslag där månadskostnaden och räntan ingår. Du behöver inte tacka ja utan detta är ett förslag som därmed kan förhandlas om.
Långivare skiljer sig på flera punkter. Vissa företag tillåter ansökningar från personer med betalningsanmärkningar, medan andra blankt säger nej. Har du betalningsanmärkningar begränsas utbudet och om du blir accepterad kan du räkna med högre räntor och lägre lånebelopp som följd. Totalsumman av hur stort lån du får kan också variera stort. Vissa är exempelvis specialiserade på endast lägre eller högre belopp. Detsamma gäller amorteringstiderna och som givetvis även beror på summan av lånet. Räntorna och de administrativa avgifterna skiljer sig också åt markant mellan olika företag och du bör noga undersöka vad kostnaderna faktiskt blir när du läser det finstilta.
Samla lån med UC
Upplysningscentralen, UC, är Sveriges största kreditupplysningsföretag som ägs av flera av de stora bankerna i Sverige. Deras uppgift är att samla information om privatpersoners ekonomiska situation för att kunna hjälpa till med smarta beslut. En kreditupplysning analyserar en persons ekonomi utifrån aspekter såsom anställning, tillgångar, civilstatus och skulder. Detta är vad som ger dig ditt kreditbetyg. Enligt svensk lag är långivare tvungna att göra en upplysning på personer innan ett lån kan beviljas, vilket innebär att UC samarbetar och har tillgång till information från myndigheter som Skatteverket. De flesta långivare samarbetar med UC för att kunna analysera personers ekonomi innan samlingslån beviljas.
Samla lån och krediter utan UC
Tidigare var UC det enda kreditupplyningsföretaget, men idag finns det flera företag som också har den möjligheten. Således är det numera möjligt att samla dyra lån och krediter utan inblandning av UC, men då de har det största kontaktnätet är räntorna på andra håll högre och den totala lånekostnaden lägre (oftast runt 30 000 kronor som övre gräns).
Fördelen med att vända sig till utomstående företag är att kraven ofta är lägre och att de gör en personlig bedömning av din ekonomiska situation. Detta kan i sin tur leda att du får ett lån, trots många skulder och betalningsanmärkningar. Om du gjort ett försök att samla lån med UC, men blivit nekad, går det med andra ord bra att samla lån utan UC också.
Vad gör jag om jag blir nekad att samla mina lån?
Att du blir nekad att samla dina lån beror generellt sett på en för låg kreditvärdighet. Ett vanligt scenario att befinna sig i är att ha för höga skulder i jämförelse med månadsinkomsten. Andra gånger beror nekandet på för många förfrågningar under för kort tid, vilket resulterar i en spärr. Förfrågningarna ligger kvar i ett år, så då är det bäst att vänta ut dem. Anledningen till att inte låntagare gillar för många förfrågningar är att detta är en indikation på att du försökt ta ut många lån och att du således sitter i en dålig ekonomisk situation. Varje kreditupplysning som är gjord ses som en låneansökan.
Med detta i åtanke, hur många kreditupplysningar är acceptabelt? Någon enstaka kreditupplysning lite då och då är ingenting som kommer att ha en negativ påverkan. Det finns inte något exakt svar på hur många är för många, men en fingervisning är tre upplysningar under tre månader. Det ger en indikation om att du är en person med en riskabel ekonomisk livsstil.
Viktigt att veta är att kreditupplysningar görs automatiskt på dig vid en rad tillfällen. Varje gång du ansäker om ett kreditkort, köper en produkt via avbetalning, betalar en faktura, tecknar ett mobilabonnemang eller hyresavtal görs en upplysning. För att undvika onödigt många upplysningar kan du betala varor direkt istället för mot faktura, samt välja bort onödiga kreditkort och abonnemang i den mån det är möjligt.
En annan orsak är betalningsanmärkningar som kan vara förödande när du vill samla lån. Dessa ligger även de kvar ett år innan de försvinner från databaserna. Har du haft en anmärkning som gått vidare till Kronofogden finns de synliga i flera år efter betalningen, vilket även det sänker kreditvärdigheten. Som tidigare nämnt finns det långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men räntan blir betydligt högre och antalet företag som accepterar detta är markant färre. Eftersom kreditvärdigheten i regel är låg när betalningsanmärkningar ligger kvar brukar dessa långivare göra manuella kreditupplysningar istället. Detta är en process där de intervjuar dig om din ekonomiska situation och kollar de uppgifter du ger dem. Utifrån detta kan de således ta ett beslut om du anses kapabel att betala tillbaka ett lån till dem.
Hur överkommer du dessa hinder för att kunna samla lån? Det överlägset bästa alternativet är att helt enkelt vänta ut tiden gällande förfrågningar och betalningsanmärkningar, samt att förbättra inkomsten. En månatlig inkomst över 8000 kronor brukar hjälpa i många fall. Ett annat hjälpmedel är att ansöka för att samla lån tillsammans med en annan person som har bättre kreditvärdighet, då ert gemensamma betyg är det som räknas. Detta är ett sätt att öka chanserna att få lånet beviljat och du kan även få låna högre belopp än vad du normalt skulle få. Du kan fråga en familjemedlem eller nära vän som är beredd att bli betalningsskyldig på samma villkor.
Ett ytterligare steg i detta är ha en person gå i borgen för ditt lån. Detta är endast rekommenderat för familemedlemmar med ett stabilt förhållande, för att säkerställa att inga stora konflikter uppstår om borgen mot förmodan måste betalas. Om inte du kan betala är detta med andra ord en säkerhet för låntagaren att säkerställa att summan blir återbetald av den andra parten. Då ett lån är ett risktagande från långivares sida höjer sådana beslut alltid chanserna för att få lånet beviljat.
Då ska du inte samla lån
Att samla ihop lån är inte en lösning för att få pengar över till att skaffa fler lån. Det är ett hjälpmedel till att lösa dyra lån och krediter för att lättare kunna betala tillbaka skulderna. Det är en chans att fundera över varför du samlade på dig så många skulder och vad du måste göra framöver för att inte hamna där igen. Du bör även noga tänka ut amorteringstiden för det nya samlingslånet så att inte totalsumman rinner iväg med ett långt lån trots den sänkta räntan.
Sammanfattning
Denna artikel har tittat närmare på vad samla lån innebär, vilka fördelar som finns och vad som är viktigt att tänka på. Om du behöver hjälp att samla krediter och lån kan denna text vägleda dig.
Att samla lån handlar i slutändan om att förenkla och att hantera pengar smartare. En mer hanterbar ekonomisk situation skänker livskvalitet på många sätt och ger ett inre lugn. Att slå ihop lån kan dessutom förbättra din kreditvärdighet, vilket är en viktig del. Så länge du tar tid på dig att undersöka möjligheterna och tänker igenom dina val är samla lån ett bra alternativ istället för att ha massor av smålån utspridda med höga räntor och omständiga fakturor. Se det som en möjlighet att ta vara på din ekonomi bättre så att du kan slippa alla former av skulder i framtiden.
Har du för mycket lån och krediter? Då kan det vara läge att samla dina lån. I den här artikeln ska vi titta närmare på vad det innebär att samla lån. Det är ett bra sätt att få ner sina månadskostnader när det gäller lån och krediter.
Så om du är intresserad av att sänka dina fasta månadskostnader och få bättre koll på din ekonomi har du kommit helt rätt. Läs vidare om du vill lära dig att lägga om lån, lösa lån och krediter och att samla alla lån på ett ställe.
Det finns nämligen många, stora fördelar med att samla sina lån. Dessa fördelar kommer vi att titta närmare på och fördjupa oss i. Det kan inte nog understrykas hur mycket du har att tjäna på att lösa dina lån och samla din krediter.
Planera för framtiden
Att ta hand om sin ekonomi och planera för framtiden så att den ekonomiska situationen blir bra på lång sikt är inte helt enkelt. Det är inte självklart att du har fått med dig färdigheter och kunskaper som krävs för att klara det. Det finns några saker som är bra att tänka på för att underlätta hanteringen av den egna ekonomin. Nu ska vi kort gå igenom dem innan vi tittar närmare på vad det innebär att samla sina lån.
För det första är det bra att ha en budget för sin privatekonomi. Där kan du specificera vad du vill lägga dina pengar på och hur mycket pengar du vill lägga på olika poster. Följ upp din budget med jämna mellanrum och kontrollera mot dina kontoutdrag så att du ser att ingen post drar iväg för mycket.
Om du lever tillsammans med någon är det viktigt att ni som par tar ett gemensamt ansvar för er ekonomi. Att ha en partner kan vara en stor ekonomisk fördel. Ni kan dela på kostnader och på det sättet leva billigare. Till exempel kanske ni klarar er med en bil?
Men att vara två kan också ställa till det när det gäller ekonomin. Ni kanske vill göra olika prioriteringen eller så är ni inte överens om vad ni ska lägga era gemensamma pengar på. Därför är det viktigt att prata igenom ekonomin och att se till att båda har koll på ekonomin och vet hur er ekonomiska situation ser ut.
Många tar små, snabba privatlån för att lösa kortsiktiga frågor i ekonomin. Nu ska vi titta närmare på hur du kan samla dessa små lån i ett enda större lån. Vi ska även lära oss lite mer om vilka fördelar det finns med att göra så.
Vad innebär det att samla lån?
Har du någon gång tänkt: “Jag skulle vilja samla mina lån”? Att samla lån innebär att slå ihop många olika lån med höga räntor till ett enda, med lägre ränta. Om du pratar med din bank kan det hända att du kan få hjälp att samla lån. Det finns nämligen många fördelar med att lösa dyra lån och krediter.
Genom att lösa dyra lån kan du sänka dina fasta månadskostnader. Om du har många olika lån, med höga räntor, kommer du få en lägre kostnad per månad om du slår ihop alla lånen till ett enda – med lägre ränta. Dessutom har du chans att slippa betala flera avgifter för avier och fakturaavgifter. Snabba lån med hög ränta har ofta kort löptid. Med ett större lån kan du förlänga lånets löptid.
För det andra innebär det att du får bättre koll på din ekonomi om du kan samla alla lån. Att ha många olika lån hos många olika kreditgivare är ofta rörigt och kan leda till stress i onödan. När du har alla lån samlade är det enklare att få en överblick och du kommer få bättre koll på vad din månadskostnad för lånen faktiskt ligger på. På det sättet minskar du stressen över din privatekonomiska situation.
Lånet kommer även att vara anpassat till din ekonomiska situation, vilket gör att amorteringsbeloppet kommer att ligga på en nivå som känns lagom. Det är klokt att amortera så mycket som möjligt, men samtidigt inte så mycket att det blir ett pressat läge varje månad.
Genom att samla lån förbättrar du din kreditvärdighet
Varför är det viktigt att ha god kreditvärdighet? Jo, för att kreditvärdigheten är det som banker och butiker tittar på när de ska bedöma din ekonomiska situation och din betalningsförmåga.
En stor fördel med att samla lån och krediter är att du förbättrar din kreditvärdighet. Det kommer att se mycket bättre ut på framtida kreditupplysningar om du har ett samlat privatlån hos en kreditgivare, istället för många olika små lån hos många olika långivare.
När du förbättrat din kreditvärdighet har du större chanser att få olika typer av lån, inte bara privatlån. En bra kreditvärdighet är viktigt när du exempelvis ska ansöka om bolån eller billån.
Samla dina lån för att betala av dem snabbare
Genom att samla dina lån får du som regel bättre villkor och lägre räntor och avgifter. Det gör att du får mer pengar över till att betala av på lånet, det vill säga amortera. Ju mer du kan amortera per månad desto snabbare går det att lösa lånet, det vill säga betala av det helt. Att betala av ett lån kan innebära en stor frihetskänsla. Dessutom är det bra för din ekonomi på lång sikt att betala av på dina lån.
Du sparar tid på att samla dina lån
Att ha många lån och långivare innebär att få många fakturor, avier och annat som måste skötas. Det brukar bli en hel del administration får varje lån. Därför sparas du tid på att samla din krediter. Då får du endast en långivare att hantera och du kommer endast få avier och/eller fakturor från en enda långivare. Tiden som du sparas kan du kanske ägna åt att arbeta mer eller på annat sätt förbättra din ekonomi, om det är nödvändigt.
Samla lån utan UC
Att samla lån och krediter utan UC, det vill säga utan att det görs en kontroll hos Upplysningscentralen är möjligt. Men du får räkna med att räntan är högre och att beloppen som du kan låna är lägre. Så mycket mer än 30 000 kronor kommer du nog inte kunna låna utan att det görs en UC (en kreditupplysning via Upplysningscentralen).
När kan det vara lönsam att samla lån?
Om du har fått en bättre ekonomisk situation sedan du tecknade dina små, snabba lån så har kan det vara extra lönsamt att samla alla lån och krediter. Om du exempelvis har fått en högre lön eller en mer stabil inkomst kan du få bättre villkor än vad du fick sist. Ett annat exempel kan vara att du numera har en medsökande person som kan stå med som ytterligare en säkerhet för långivaren. Det kan också innebära att du får bättre villkor och lägre ränta.
Men det är egentligen alltid värt ett försök att lösa krediter och baka ihop lån. Chanserna att du får en lägre månadskostnad är höga, och du får dessutom bättre överblick och koll på läget.
Så gör du för att samla dyra lån och krediter
Nu tycker du kanske att allt det här låter bra, men undrar förstås hur du ska gå tillväga för att rent praktiskt samla dina smslån. Ett sätt att göra det på är att höra av sig till sin lokala bank, boka ett möte och höra om de har möjlighet att hjälpa till med att samla lån och krediter.
En fördel med det här sättet att gå tillväga är att du får en personlig kontakt, som kan sätta sig in i din situation och skapa sig en förståelse för den. Du kanske dessutom redan har någon personlig kontakt på banken som du kan använda dig av. Det kan innebära att du har större chanser att få hjälp.
Å andra sidan kan det kännas jobbigt att behöva sätta sig ner med en annan människa och “bekänna färg”. Det är inte alltid alla som är stolta över de olika snabba och ibland dyra lån som tecknats. Om du känner så kan nedanstående alternativ kanske vara en bättre variant för just dig.
Ett annat sätt är att använda sig av en av alla de många tjänster som finns på nätet som hjälper dig att samla ihop lån. Att använda sig av en sådan tjänst innebär att du skickar in en ansökan om att samla krediter, sedan görs en enda kreditupplysning och du får erbjudanden från en rad olika långivare. Du kan sedan jämföra de olika förslagen på privatlån utan säkerhet med varandra och välja det alternativ som ser bäst ut med tanke på din situation. Kom ihåg att jämföra räntor, villkor och avgifter.
Börja med att göra en lista över vilka kreditgivare som du är kund hos. Sedan räknar du ihop summan av lånen och räntesatsen för varje lån. Gör det så enkelt och samtidigt överskådligt som möjligt. Du kan exempelvis göra en tabell i Excel. Eller så skriver du för hand på ett rutat papper. Använd sedan tabellen som underlag när du skickar in din ansökan.
Visa upp det positiva med din ekonomi
Om du inte har någon tillsvidareanställning eller av någon annan anledning känner dig osäker på om du kommer att få ditt lån beviljat är det bra att försöka lyfta fram det positiva som finns med din ekonomiska situation. Du kanske har sparade pengar? Eller så har du en plan för hur du ska förbättra din ekonomi i framtiden? Allt som kan uppfattas som att du tar ansvar för din ekonomi och planerar för framtiden är positivt ur banken eller långivarens synvinkel. Kom ihåg att det kan gå att få samla lån och krediter betalningsanmärkning. Det kan även gå att samla lån trots många UC.
Säg gärna upp olika abonnemang, sälj saker du inte behöver och städa i din ekonomi inför din ansökan. Du kan även kontakta försäkringsbolag, fackföreningar med flera för att se om det går att förhandla ner kostnaden något hos dem. Banken vill kunna känna sig trygga med att du kommer kunna betala ränta och amortering på ditt nya lån. Du kanske kan sälja saker i ditt hem som du inte använder? Det finns många sätt att förbättra sin ekonomi på. Många har saker som står oanvända i källare eller förråd. Tittar du enbart på en sak i taget kanske det inte framstår som så mycket pengar. Men tillsammans kan dina oanvända prylar vara värda en hel del. Och för att få en positivt riktning på sin ekonomi är varje bidrag guld värt. Se även över dina resekostnader. Har du två bilar? Det kanske räcker med en? Kan du åka kollektivt mer? Eller kan du byta bil till en som är bränslesnålare och som kanske inte kostar lika mycket i drift? Det finns mycket pengar att spara genom att se över sina resekostnader, särskilt om du pendlar till och från jobbet.
Kom ihåg att även om du har fått ett negativt besked på en ansökan, behöver inte det betyda att det alltid kommer att bli ett “nej”. Om du förbättrar din ekonomiska situation eller kollar med en annan långivare kan det hända att du får ett positivt besked. Så du behöver inte ge upp hoppet även om du drabbats av ett negativt besked. Det gäller att vara ihärdig och att inte ge upp.
Jämför långivare innan du samlar dina lån
Jämför olika långivare innan du bestämmer dig för ett samlingslån. Olika bankers erbjudanden kan skilja sig mycket från varandra. Använd gärna en onlinetjänst för att få ett flertal svar på en och samma ansökan. Ansökningsformulären brukar vara enkla att fylla i och det tar inte mer än några minuter så är din ansökan klar. Du kan spara mycket pengar på att jämföra olika banker, men du behöver alltså inte göra jobbet själv, utan kan överlåta det till någon av onlinetjänsterna för att jämföra lån.
Undersök totalkostnaden
Det är viktigt att titta på helheten när det gäller att jämföra olika lån med varandra. Undersök vad totalkostnaden för lånet blir. Titta till exempel på aviavgifterna, som ibland kan motsvara en stor del av kostnaden för ett lån. Du ska alltså inte enbart titta på räntan, även om den såklart är oerhört viktig.
Vad innebär det att amortera?
Att amortera innebär att betala av på lånet. Varje gång du amorterar ett viss belopp minskar alltså ditt lån hos banken eller kreditgivaren med den summan. Det innebär att du kommer att få en lägre räntekostnad per månad. Att amortera kan ses som en form av sparande. Om du har höga räntor är det klokt att amortera så mycket som möjligt för att slippa de höga kostnader som det innebär med höga räntor.
Har du däremot ett lite mindre lån utan särskilt höga räntor kan det vara en bättre idé att spara pengarna eller att investera dem i fonder eller aktier. Fonder eller aktier kan ge en genomsnittlig avkastning på ca 5% per år. Tänk dessutom in den effekt som det innebär att ditt sparkonto på sikt ökar blir mer värt, så förstår du att det kan ge en hel del avkastning av investera pengarna i fonder eller aktier.
Se upp med att låna för att betala av andra lån
Att låna pengar för att betala av andra lån blir lätt en ond spiral, så se upp med det. Risken är att du på sikt får väldigt många lån att hålla reda på, och det är även stor risk att du tecknar sämre och sämre lån. Då är det en mycket bättre idé att så snart som möjligt försöka samla lån låg ränta. På det sättet kan du istället komma in i en positiv spiral som kan göra att du på sikt kan få ordning på din privatekonomi.
Vad bör jag låna till? Och vad bör jag inte låna till?
Vad du bör låna till och inte går egentligen inte att svara på. Det handlar om vilka personliga preferenser du har och vilka behov du har. Men framför allt handlar det om din ekonomiska situation och vad du klarar av att låna till. Det mest grundläggande är att se till att du har råd att betala ränta, avgifter och amortering på det lån som du väljer att ta.
En del försöker låna så lite som möjligt och sparar hellre pengar i förväg för att sedan köpa det som de önskar. Det finns såklart fördelar med det. Den största fördelen är att slippa kostnaderna som det innebär att låna pengar. Men å andra sidan kan du behöva vänta betydligt längre innan du kan köpa det som du vill köpa. Och det är knappast möjligt att spara ihop pengar när det gäller ett lite större boende, som en villa eller en finare, nyare bil. Då är det lån som gäller för de flesta. Bolån och billån börjar nästan vara självklart för de flesta idag.
När det gäller annan typ av konsumtion är det kanske inte självklart för alla att låna pengar. Men många tar privatlån för resor, renoveringar eller större kostnader som dyker upp oväntat. Det kan handla om reparationer av bilen eller något annat som du inte hade räknat med. Då kan ett privatlån vara en utmärkt lösning.
Så det går med andra ord inte att ge några generella råd kring vad du bör låna till och inte. Eftersom det helt och håller handlar om vilken situation du står i och vad som är viktigt för dig.
Om ni är ett par så är det viktigt att ni pratar ihop er innan ni tar ett lån. Att låna pengar utan att berätta det för partner brukar inte vara någon bra idé på lång sikt. Om du funderar på att inte berätta om lånet för din partner bör du nog fundera på om du verkligen har goda och bra motiv för att låna pengar just nu.
Hur mycket är lagom att ha i lån?
Hur stort lån som är lagom att ha beror helt på din ekonomiska situation och vilka regelbundna inkomster du har. Det är inte alls ovanligt att den som tjänar riktigt mycket pengar också har relativt stora lån. Och det är kanske inte så konstigt. Det är bara den som tjänar mycket som har råd med riktigt stora lån. Det är också så att ju mer pengar man tjänar desto större möjligheter ser man. Då kanske den inte känns så främmande att ta ett lite större lån för att förverkliga sina drömmar. Om man har stora inkomster är det också så att det som för en annan framstår som ett större lån, kanske inte upplevs som ett särskilt stort lån för höginkomsttagaren.
Så hur mycket du ska välja att låna är helt upp till dig. Det viktigaste att komma ihåg är att det är du som har ansvar för din egen ekonomi och det är upp till dig att avgöra om du kommer att klara av att hantera de kostnader som det innebär med det valda lånebeloppet. Eftersom kreditgivare generellt sett gör noggranna kontroller så är det också så att du förmodligen inte kommer få ett lån beviljat om det är så att du inte alls har förutsättningar att klara av att ta ett billiga lån med den storleken.
Kort avrundning
Nu har vi tittat lite närmare på vad det innebär att låna pengar, varför det är klokt att samla krediter och slå ihop lån. Oavsett hur din ekonomiska situation ser ut så finns det som vi har sett många fördelar med att samla sina lån. Du sparar tid och pengar och får en bättre överblick över din situation. Dessutom får du bättre kreditvärdighet, vilket kan ge dig fördelar om du ska ansöka om andra eller fler lån i framtiden.
Vi hoppas att du använder din nyvunna kunskap för att samla dina lån, om du har ett behov av det. Kanske har du flera olika långivare idag, många olika lån med olika räntor och löptider. Genom att samla dina lån kan du minska din ekonomiska stress och ordna upp din situation.
