Refinansiering er et begreb, man vil blive præsenteret for, hvis man udforsker lånemarkedet. Vi vil selvfølgelig gerne gøre dig klogere på dette begreb, så du kan finde ud af, om det er noget for dig. Vi giver dig på forklaring begrebet, ligesom vi skriver om fordele og ulemper.
Hvad er refinansiering?
Refinansiering er i princippet blot et andet ord for rentetilpasning. Hvis du har et realkreditlån, er det vigtigt, at du forstår, hvad det drejer sig om. Refinansiering betyder kort og godt, at obligationerne indløses til kurs 100 – også kendt som parikurs. I den anledning bliver der blive solgt nye obligationer, så du kan fortsætte med at låne penge. Såfremt de nye obligationer bliver solgt til gode priser, vil det komme dig til glæde – i form af lave renter.
Som udgangspunkt er refinansiering en proces, der foregår helt automatisk. Er du låntager, skal du ikke nødvendigvis foretage dig noget. Du skal kun skride til handling, hvis du har interesse i at omlægge dit lån. Du kan f.eks. omlægge dit lån, hvis du har en fornemmelse af, at du kan opnå en mere gunstig rente ved at lægge lånet om.
Som låntager ved du måske ikke, hvornår dit lån skal refinansieres. Det er enten din bank eller realkreditinstitut, der afgøre det, hvorfor du ikke altid bliver involveret i den proces. Du har dog mulighed for at komme med indvendinger, hvor det gælder om at være på forkant.
Det skal du tage højde for ved en refinansiering
Selvom processen ofte foregår helt automatisk, er der alligevel nogle praktiske ting, du skal tage højde for. Du har nemlig en række forskellige muligheder for at påvirke refinansieringen. Disse muligheder kan du læse om nedenfor:
Afdragsfrihed
I forbindelse med en refinansiering kan du omlægge din afdragsprofil, hvis du har et ønske herom. Har du ikke længere brug for en afdragsfri periode, kan du fravælge det i denne forbindelse. Du har selvfølgelig også mulighed for at tilvælge en afdragsfri periode. Du skal dog være helt sikker på din beslutning, før du enten tilvælger eller fravælger en afdragsfri periode.
Beslutningen er fast og vil gælde indtil næste refinansiering. Der er med andre ord ingen fortrydelsesret, hvis du bliver i tvivl, hvorvidt det var en god idé at ændre din afdragsprofil. Det er i øvrigt ikke alle låntagere, der har mulighed for at få afdragsfrihed – da det kræver godkendelse. Er du i tvivl, om du skal foretage ændringer, bør du tage en fagekspert med på råd.
Indfri dit lån til kurs 100
Skal du refinansiere dit lån, kan du også vælge at indfri lånet til kurs 100. Vil du gerne have dit lån ud af verden, kan du nemt og hurtigt indfri lånet ved behov. Det er dog vigtigt, at du melder dit ønske om at indfri lånet i god tid. Er du ikke tidligt nok ude, er det ikke sikkert, at du kan få lov at indfri dit lån. Har du et ønske om at tilbagebetale dit lån, skal du videregive ønsket til din kreditforening senest to måneder før den kommende refinansiering.
Ændring af refinansieringsfrekvens
Ved en refinansiering kan du ændre din refinansieringsfrekvens, hvis du føler, at det giver mening i din situation. Det kan være dyrt at omlægge et lån, hvorfor der er mange låntagere, der blot vælger at ændre sin refinansieringsfrekvens. Du skal dog være indstillet på, at du skal betale et fastlagt gebyr for ændringen.
Fordele ved refinansiering (rentetilpasningslån)
Der er mange fordele ved refinansiering – eller også kendt som rentetilpasning (rentetilpasningslån), som du selvfølgelig kan glæde dig over, hvis du har tænkt på at benytte dig af muligheden for at refinansiere dit lån. Den helt store fordel er, at du som udgangspunkt kan forvente en lavere rente, end du ville få med et fastforrentet lån. Lave renter er selvfølgelig altid attraktivt, da det har afgørende indflydelse på dine låneomkostninger.
Der er dog også en anden (meget væsentlig) fordel ved refinansiering og rentetilpasningslån. Fordelen er, at det i de fleste tilfælde er hurtigere at afdrage på lånet sammenlignet med et fastforrentet lån. Vil du gerne af med dit lån så hurtigt som muligt, kan du glæde dig over, at afdragsperioden kan være meget kort – hvis ønsket.
Ydermere skal det nævnes, at det er muligt at vælge afdragsfrihed i en periode på op til 10 år. Det betyder, at du kan vente med at betale de afdrag, du har udskudt til et senere tidspunkt. Det kan du med fordel benytte dig af, hvis din økonomi er presset.
Opsummeret – Fordele ved refinansiering:
- Renten er typisk lavere
- Det er hurtigere at afdrage på lånet
- Du kan få afdragsfrihed i op til 10 år
Ulemper ved refinansiering (rentetilpasningslån)
Der er fordele og ulemper ved alle lånemuligheder – og det gælder selvfølgelig også refinansiering og rentetilpasningslån. Det vil ikke være hensigtsmæssigt at se bort fra disse ulemper, da de selvfølgelig også har noget at sige. Tager du ulemperne med i din samlede vurdering, har du bedre forudsætninger for at træffe det rigtige valg.
En af ulemperne ved refinansiering er, at du kun kender renten i en kort periode. Du risikerer altså, at renten udvikler sig i en negativ retning – i modsætning til fastforrentet lån, hvor rentesatsen er den samme gennem hele perioden. Renten bliver typisk fastlagt i 1-5 år ad gangen, hvorefter renten kan blive reguleret.
Er du så uheldig, at renter stiger, vil du ikke have mulighed for at skære af på din restgæld – som du kan med et fastforrentet lån. Går renteudviklingen ikke din vej, kan det blive en omkostningsrig affære for dig, hvilket selvfølgelig også er en ulempe.
Opsummeret – Ulemper ved refinansiering
- Du kender kun renter i en kort periode (typisk 1-5 år ad gangen)
- Du kan ikke skære af på din restgæld (ved rentestigning)
