Sådan får du et godt billån.
Her kommer jeg med nogle tips, til at hjælpe dig med at forstå hvad et billån er. Hvordan du får det og hvad det kræver af indkomst hver måned for at få lov til at optage et billån.
Hvad er et billån
Et billån er et lån du kan tage i din bank, eller den bilforhandler som du gerne vil købe en ny eller nyere bil hos. Det er typisk ikke svært at kunne optage et billån, hvis man bare har en stabil indkomst, det er endnu nemmere hvis man er et par der gerne vil købe en bil fordi så har man nemlig to indkomster. Dog skal det huskes at hvis man vil købe bilen igennem en forhandler så er der ofte en udbetaling på det lån du gerne vil optage, det ligger som regel på 20% af lånebeløbet dog kan det også være lavere, men så har låner bare en højere ydelse hver måned.
Ting du skal vide før du køber en ny eller nyere bil.
Hvis du har udvalgt dig den bil du gerne vil købe, uanset hvad den koster så er det bedst at undersøge flere muligheder. Det er ikke altid din bank eller det låneselskab som din bilforhandler samarbejder med, er billigst, det er en meget god ide at undersøge flere steder som gerne vil låne dig penge til din nye eller nyere bil. Da det ofte kan betale sig i stedet for at du vælger det første og bedste, fordi det er hurtigst. Du skal også sætte dig ned og finde ud af dit budget, finde ud af hvor mange penge du har til at betale bil for hver måned, det kan hurtigt løbe løbsk hvis man ikke får betalt sit billån af. Du skal også huske at være realistisk fx hvis du har en normal indkomst at du ikke sætter dig for dyrt og vælger en bil som du slet ikke har råd til at betale af på, du skal tage højde for om du er i et forhold og om du har råd til at betale den, hvis det skulle ske at du blev single.
Skal man have udbetaling for at købe en bil?
Nej det er ikke et krav
at du har en udbetaling for at købe en bil, da en bil kan finansieres 100% der
findes ingen love eller regler om, hvor mange penge du skal ligge i
udbetalingen. Banker og finansieringsselskaber kan tilbyde dig at låne hele
beløbet uden udbetaling. Hvis du skal optage et lån gennem den valgte
bilforhandler, er der ofte et krav om at 20% af lånebeløbet skal ligges før de
vil finansiere dit billån, nogle gange er det til forhandling og du kan få lov
til at ligge 15%. Dette gør bare at din ydelse vil blive højere hver måned, er
beløbet for dit billån ikke skyhøjt er der kun tale om nogle hundrede kroner
ekstra pr måned, helt ned til 200 kr. mere du skal betale ekstra hver måned,
hvis du ikke har de 20% i udbetaling.
Et andet alternativ til at købe bil er hvis du ejer en bolig, som du har noget
friværdi i. Det er muligt at få finansieret dit bilkøb med et
rentetilpasningslån, dette er et god alternativ til en normal bilfinansiering.
Det er også muligt at tage et kreditforeningslån som har en løbetid på 20 – 30
år. Dette giver en meget lav ydelse pr. måned, dog skal du regne med at du
stadig skal betale af på din gamle bil når du vælger at købe en ny, da det ikke
er unormalt at købe ny bil efter cirka 10 år. Bilen taber nemlig ret meget i
værdi og efter cirka 10 år. Har den næsten mistet alt værdi, dog ikke hvis det
er en exceptionel dyr bil eller en sjælden bil.
Hvad kommer det til at koste hver måned.
Det kommer selvfølgelig
an på om der er blevet lagt en udbetaling, hvor stort lånebeløbet er.
Mange låneudbydere giver dig en oversigt over hvor meget du skal betale hver
måned, dette inkludere gebyrer og rente hver måned, ifølge loven så skal ÅOP
være oplyst sammen med dit tilbud.
Hvad er ÅOP
ÅOP står for årlige omkostninger i procent, dette inkluderer alle renter, gebyrer på det lån du nu har valgt at optage. Det er meget vigtigt at vælge det lån med den laveste ÅOP da det er billigst for dig, dog skal du sammenligne de forskellige lån og sikre dig at de tilbyder dig præcis det samme, ellers kan det godt blive dyrere for dig at vælge et lån med en lavere ÅOP fordi der kan være skjulte gebyrer hver måned.
Undgå negative overraskelser.
Hvis du har valget mellem 2 lån hvor ÅOP ligger ekstremt tæt på hinanden, skal du altid vælge det tilbud med det laveste etableringsomkostninger, fordi det ikke er fradragsberettiget. En anden ting der er meget vigtigt for dig, er om du har fået oplyst om der er skjulte omkostninger ved lånet.
De skjulte omkostninger kan være
- Gebyrer ved hel eller delvis indfrielse af dit billån
- Månedligt administrationsgebyr
Det er meget vigtigt at du får læst lånebetingelserne igennem før du skriver under på noget, da skjulte omkostninger skal være beskrevet i jeres aftale.
Faste omkostninger ved at oprette et billån
Der er altid faste omkostninger når du oprettet et billån, dette er for at stille sikkerhed i lånet på din bil. Disse udgifter kan du ikke undgå og er faste.
- 1.5% stempelafgift af lånebeløb
- 1.400 kr. i tinglysningsafgift
- 750 kr. i gebyrmærke til forsikringsselskab
I størstedelen af oprettelse af billån eller lån generelt vil din bank eller finansieringsselskab, have et oprettelsesgebyr, det er for at betale de antal arbejdstimer der er blevet brugt for at lave lånet, typisk er beløbet 1-3% af det beløb du gerne vil låne, dog kan der også være et fast beløb så det ikke er en procentdel af beløbet. Du skal dog lægge mærke til om der er et maksimum på oprettelsesgebyr, da det hurtigt kan løbe op i mange penge, hvis du skal betale i procent. Hvis beløbet er 200.000 kr. eller derover kan det hurtigt løbe op i mange penge.
I nogle tilfælde kan du også blive opkrævet betaling for dokumentskrivning eller ekspeditionsgebyr.
Fast eller variabel rente.
Man kan altid vælge imellem fast eller variabel rente når du optager et billån, det kan virke lidt overskueligt at finde ud af hvilket som passer bedst til dig.
Hvis pengene ikke er de helt store hver måned, så vil en fast rente passe til dig, da så kan det betalende beløb ikke stige over en periode men være fast indtil lånet er blevet betalt ud. Dette vælger mange fordi så kan de være sikre på hvilket beløb de skal betale, og ikke gå og være bange for at beløbet pludseligt stiger fra den ene måned til den anden. Ofte er renten højere når du vælger en fast rente og ikke en variabel rente, der vil dog være penge at spare hvis du vælger en variabel rente.
Hvis du vælger variabel rente og dit lån har en relativ kort løbetid, så er en variabel det billigste valg.
Har du valgt en lang løbetid og er det lånte beløb højt, så er en fast rente det bedste valg for dig, fordi der er ingen der kan vide hvad vej renten den går. Men det er umuligt at vide om renten falder hvis du har valgt variabel eller om den vil stige.
Hvad er forskellen på de steder du kan låne penge
En af de helt store forskelle på hvor du optager dit billån, er hvordan de sælger dit lån til dig som forbruger, når en bilsælger sælger dig en bil og du optager et billån igennem dem, så har han ikke noget betydelig indkomst ved det, hvor derimod har din bank en større indtjening ved at give dig et billån. En bilforhandler har ofte en lavere rent end din bank men der er noget højere etableringsomkostninger ved at optage lån der.
Det er ofte meget nemmere at få et billån igennem en bilforhandler, du skal ikke sørge for nogle papirer, det eneste du skal komme med, er nogle informationer og så klarer de resten, dog er der med ret stor sikkerhed penge at spare, hvis du indhenter flere tilbud fra andre låneudbydere, dog kræver dette noget arbejde fra din side af. Det kan dog godt betale sig at kigge sig om efter tilbud andet steds fra, da der kan være ret mange penge at spare, i renter og gebyrer hver måned.
SKAL jeg bruge den låneudbyder som min bilforhandler samarbejder med?
Nej det er ikke noget man skal, mange bilforhandlere tilbyder at finansiere dit billån. Du skal kun tage imod deres tilbud, hvis det de tilbyder, er et meget godt tilbud. Mange gange kan du finde bedre tilbud, ved at gå ned i banken og snakke med dem, eller søge på nettet efter andre tilbud på billån.
Kan en bil man køber privat blive finansieret?
Ja, når man køber en bil igennem en privatperson, kan det sagtens blive finansieret. Der kan faktisk være penge at spare ved køb igennem privatperson end ved en forhandler. Dog kan du ikke vide om bilen er bedst mulig stand igennem en privatperson, det kan du jo igennem en forhandler, du ved heller ikke om der er restgæld i bilen. Dog skal dette oplyses før salg.
Derfor er det altid en god ide at få en mekaniker til at tjekke bilen igennem, før du laver købet. Du kan altid tjekke restgælden ved at ringe til Bilbogen som har placering i Hobro, du kan også gøre det på nettet ved at gå ind på www.tinglysning.dk. Hvis du er i tvivl om hvordan du skal få finansieret dit billån, når handlen sker igennem en privatperson, så kontakt din bankrådgiver og hør dem nærmere. Din bankrådgiver plejer at være samarbejdsvillige og forklare dig hvordan det foregår
Hvilke biltyper er lettest at få finansieret
Typisk er det biler der er imellem 0-5 år gamle, der er lettest og billigst at få finansieret. Da disse biler er enten helt nye eller relativt nye, kan de ofte finansieres uden udbetaling.
Gamle og billige biler er mere vanskelige at få finansieret, der vil næsten altid være et krav om udbetaling på mellem 15.000 – 20.000 kroner.
Hvis du finder en bil der koster under 50.000 kr., vil det næsten altid være for dyrt at få arrangeret et billån med sikkerhed, der ville den bedste løsning være at gå til banken og få lavet et forbrugslån.
Er du på udkig efter en dyr sportsbil eller en speciallavet bil, kan det være meget svært at få finansieret, dog hvis din økonomi er meget god og du har penge på kontoen til at smide en betydelig udbetaling, vil det ikke være noget problem at få arrangeret et billån.
Hvis du som selvstændig vil have en erhvervsbil burde ikke være noget problem at få finansieret, dog skal du ikke regne med at momsen bliver betalt, det skal du selv betale.
Hvad er en god løbetid på et billån
Når man køber en splinterny bil, plejer man at sige at den taber de første 30% af prisen ligeså snart man kører ud fra forhandleren, det kan sikkert godt passe. Fordi en helt ny bil taber hurtigt værdi, derfor er det vigtigt at vælge en løbetid som passer til tabet som din bil taber i værdig. Det har også stor betydning om hvor mange kilometer du kører hvert år, hvis du kører mellem 10.000 – 20.000 kilometer hvert år, så er en god løbetid på omkring 6-8 år, dog kun hvis det er en nyere eller helt ny bil du køber. Kører du mellem 40.000 – 60.000 kilometer hvert år, ville et godt valg være omkring 3-5 års løbetid på en ny eller nyere bil.
Når du køber en ny bil og vælger en lang løbetid men på samme tid også smider en stor udbetaling, så skal du regne med at når du har betalt bilen af så er den ikke meget værd, så det bliver ikke nogen stor værdi du har til en ny bil, hvis du vælger at give din ”gamle” bil i udbetaling.
