Sitä, että saisit varmasti lainaa ilman luottotietoja ei valitettavasti voida taata. Mutta se ei tarkoita, etteikö laina luottotiedottomalle olisi mahdollista. Esimerkiksi pikavippifirmat tarkistavat nykyään lainan hakijoiden luottotiedot automaattisesti, minkä vuoksi lainan hakeminen normaaleja reittejä pitkin netissä ei onnistu. Mutta yksittäistapauksissa eri lainoittajat voivat neuvotteluiden jälkeen myöntää lainaa maksuhäiriöiselle. Tällä sivustolla kerromme sinulle miten voit saada lainaa ilman luottotietoja.
Onko mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja?
Suomen lainamarkkinat ovat hyvin säännellyt, ja jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, moni muukin asia elämässä vaikeutuu kuin vain lainan hakeminen. Siksi kaikkein tärkeintä olisi aina pyrkiä välttämään maksuhäiriömerkinnän saaminen tai luottotietojen menettäminen alun alkaen.
Kymmenisen vuotta sitten maksuhäiriömerkinnän saaneiden oli edelleen mahdollista saada haettua esimerkiksi pikavippiä, mutta maksuhäiriöiden lisäännyttyä valtio päätti tiukentaa pikavippifirmojen sääntelyä. Sen seurauksena laina ilman luottotietoja on vaikeaa saada. Se ei kuitenkaan ole mahdotonta, vaan tietyt erityisehdot täyttäessäsi, voit kiertää maksuhäiriömerkintäsi.
Huomaa kuitenkin, että vaikka onnistuisit niin sanotusti “kiertämään” maksuhäiriömerkintäsi, lainan hakeminen ilman luottotietoja ei ole yksinkertainen prosessi. Voit toki lähettää netissä lainahakemuksia yllin kyllin lainoja tarjoavilla sivustoilla, mutta valmistaudu siihen, että hakemuksesi hylätään joka kerta.
Jokainen varmasti ymmärtää, että tämä johtuu lainoittajan omista intresseistä: lainanantajan pitää varmistaa, että lainanottajalla on kyky maksaa laina kokonaisuudessaan takaisin korot mukaan lukien. Siksi vakuudettomia lainoja on erittäin hankala löytää jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Vakuudelliset lainat taas yleensä viittaavat siihen, että lainaa on haettava pankista, mikä ei myöskään ole ihan läpihuutojuttu.
Jos tilanteesi on kuitenkin sellainen, että sinun on saatava lainaa ilman luottotietoja, sinulla ei ole tarvetta vaipua epätoivoon. Kerromme sinulle tällä sivustolla erilaisista tavoista hakea rahaa helposti ilman luottotietoja, mistä lainan hakeminen tällöin onnistuu sekä mitä sinun tulee ottaa huomioon.
Lisäksi tarjoamme sinulle helpot vinkit henkilökohtaisen budjetin luomiseen, jotta tulevaisuudessa vältyt maksuhäiriömerkinnöiltä kokonaan.
Pikavippi luottotiedottomalle – Miten se toimii?
Pikevippejä oli niiden tullessa markkinoille mahdollista hakea ilman luottotietojen tarkistuksia. Mutta kun maksuhäiriömerkintöjen määrä niiden seurauksena lähti jyrkkään nousuun, sääntelyä alettiin kiristää. Ja sen seurauksena tänä päivänä edes pikavippi ilman luottotietoja on erittäin vaikea saada.
Luottotiedot tarkistetaan aina lainanantajan toimesta automaattisesti kun lainahakemus otetaan vastaan. Tällä lainanantaja tottakai varmistaa oman selustansa pitämällä huolen, että lainanhakija on maksukykyinen. Teknologia on kehittynyt jo niin pitkälle, että lainahakemuksesi ei välttämättä ehdi edes mennä läpi, jos sivusto huomaa sinun hakevan lainaa ilman luottotietoja. Ei kannata siis lähteä tuhlaamaan aikaa tähän.
Netistä löytyy yksittäisiä lainoittajia, jotka eivät pidä maksuhäiriömerkintää esteenä lainan myöntämiselle, mutta näiden kohdalla kannattaa lukea lainahedot ja tarkistaa vuosikorot hyvin tarkkaan. Muista, että lainanantajan intresseissä on aina saada lainaamansa raha takaisin tavalla tai toisella.
Jos maksuhäiriömerkintäsi johtuu jostain erityisestä syystä, joka saattaa olla sinusta riippumaton (esimerkiksi jos maksuhäiriömerkintäsi on hyväksikäytön tai rikoksen seuraus), sinulla on mahdollisuus neuvotella lainanantajan kanssa. Jos perustelusi todetaan tarpeeksi hyviksi, ja pystyt todistamaan, että sinulla on kyky maksaa laina takaisin, mahdollisuutesi saada laina ilman luottotietoja on jo suurempi.
Hakiessasi lainaa ilman luottotietoja sinulla on oltava selkeä syy ja todistusaineisto valmiina perustellaksesi olevasi ansainnut lainan. Lainanantajaa kiinnostaa aina eniten se, mihin tarvitset lainaa, mihin aiot kyseisen rahan käyttää käytännössä sekä millainen suunnitelma sinulla on lainan takaisinmaksun suhteen.
Kun pystyt esittämään lainanantajalle selkeän suunnitelman siitä, miten pystyt maksamaan lainan takaisin maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, monet lainanantajat ovat myöntyväisiä. Tällöin hylätty lainahakemus saatetaankin vielä hyväksyä. Lainan takaisinmaksun suunnitelmaa vahvistaa se, jos siinä on mukana esimerkiksi takaajia tai vakuuksia.
Kaikkein varmin tapa vakuuttaa lainanantaja on kuitenkin osoittaa, että olet kyvykäs pitämään omasta taloudestasi huolta. Tässä sinua auttaa esimerkiksi oman budjetin laskeminen ja esitteleminen. Kerromme alempana miten oman budjetin suunnittelu onnistuu.
Mitä luottotiedot ovat?
Suomessa luottotiedot ovat vahvistus siitä, että henkilö pystyy pitämään oman taloutensa kunnossa. Tämä taas helpottaa esimerkiksi asunnon saamista, oli kyse sitten vuokra- tai omistusasunnosta. Lisäksi luottotiedoilla voi olla merkitystä työpaikkaa hakiessa, sillä niitä pidetään hyvänä merkkinä henkilön luotettavuudesta.
Suomessa luottotietoja keräävät Bisnode Finland ja Suomen Asiakastieto Oy. Näiltä yrityksiltä yksityishenkilöiden luottotietoja voivat kysellä esimerkiksi pankit, työnantajat tai vuokranantajat. Jos henkilöllä todetaan olevan maksuhäiriömerkintä, tai useampi, hänen työ- tai asuntohakemuksensa saatetaan hylätä automaattisesti.
On kuitenkin muutamia poikkeuksia, joiden kohdalla maksuhäiriömerkinnän ei katsota haittaavan henkilön kykyä pitää solmituista sopimuksista kiinni. Näihin poikkeustapauksiin kuuluvat esimerkiksi:
- Hyvät perustelut tai syyt maksuhäiriömerkinnälle
- Henkilön velattomuus
- Maksukykyisyyden toteen osoittaminen
- Lainan hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa
Laina ilman luottotietoja vaatii siis hieman enemmän ponnisteluja hakijalta, mutta ei ole lainkaan mahdoton saada. Pääasia on muistaa se, että laina on aina pystyttävä maksamaan takaisin korkojen kera. Eli jos pystyt uskottavasti todistamaan kyvykkyytesi tähän, mahdollisuutesi saada lainaa maksuhäiriöstä huolimatta kyllä onnistuu.
Hae laina ilman luottotietoja näin
Lainan hakeminen ilman luottotietoja ei ole yksinkertaista, mutta se ei myöskään ole mahdotonta. Valmistaudu kuitenkin siihen, että sinun on kyettävä todistamaan kelpoisuutesi ja kykysi maksaa laina takaisin, jos haluat saada lainaa ilman luottotietoja.
Prosessin hankaluus johtuu netissä haettavien lainojen vakuudettomuudesta. Tällöin lainanantajan on itse varmistettava, että lainaa hakeva henkilö on kyvykäs maksamaan hakemansa lainan takaisin sovitussa ajassa.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä tai useampi, voit tottakai kääntyä suoraan pankkisi puoleen ja käydä neuvottelemassa vakuudellisesta lainasta. Jos sinulla taas ei ole mitään omaisuutta, jota voisit asettaa lainan vakuudeksi, voit hakeutua suoraan velkaneuvontaan ja pyrkiä laittamaan taloutesi kuntoon, minkä jälkeen lainan hakeminen helpottuu.
Sinun on kuitenkin todistettava maksukykyisyytesi sekä lainan maksuun tekemäsi suunnitelman lainanantajalle niin pitkään, kuin sinulla on maksuhäiriömerkintä. Nämä merkinnät vanhentuvat ajallaan, mutta lainan tarve ei usein seuraa samaa aikataulua.
Sinun on mahdollista lähettää lainahakemuksia netissä tavallaiseen tapaan eri lainoittajille niin paljon kuin haluat. Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään. Mutta on todennäköistä, että maksuhäiriömerkinnän omaavana, hakemuksesi hylätään automaattisesti.
Jos hakemuksesi hylätään, voit kuitenkin olla yhteydessä lainanantajaan ja pyrkiä neivottelemaan lainan saannista henkilökohtaisesti. Jos pystyt perustelemaan maksuhäiriömerkintäsi, sekä todistamaan kykysi maksaa lainan takaisin, on todennäköistä, että lainahakemuksesi hyväksytään.
Laina ilman luottotietoja on helpompi saada varsinkin siinä tapauksessa, jos sinulla on jotain omaisuutta, jonka voit asettaa lainan vakuudeksi. Tässä kannattaa kuitenkin muistaa, että jos epäonnistut lainan maksamisessa, kyseinen omaisuus siirtyy tällöin lainanantajalle, joten harkitse tätä vaihtoehtoa hyvin tarkkaan.
Me emme suosittele vakuuksien asettamista sellaisten lainanantajien kohdalla, jotka eivät normaalisti vaadi vakuuksia. Tämä vaihtoehto on sovellettavissa ainoastaan aivan erityistapauksiin.
Pikavippi luottotiedottomalle
Pikavipit ovat suosittu tapa hankkia hieman ekstrarahaa pieniin, usein yllättäviin arjen tilanteisiin. Suomessa yleisin pikavippien määrä vaihtelee 200 – 1 000 euron välillä. Mutta jopa näin pieni pikavippi ilman luottotietoja on erittäin hankala saada.
Pikavippien sääntely on koventunut hurjasti viimeisen kymmenen vuoden aikana, ja kaikkien pikavippiä hakevien luottotiedot tarkistetaan aina haun yhteydessä automaattisesti. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, vakuudettoman lainan hakemus hylätään.
Huomaa kuitenkin, että maksuhäiriömerkintä ei tietenkään kerro kaikkea lainanhakijan maksukyvystä. Luottotietojen lisäksi lainanantajat kiinnittävät huomiota myös seuraaviin asioihin:
- Tulojen ja menojen tasapaino
- Hakijan henkilökohtainen taloudellinen tilanne
- Hakijan yleinen maksuhistoria
Vaikka maksuhäiriömerkintä voi usein olla syy lainahakemuksen automaattiseen hylkäykseen, se ei vielä ole tarinan loppu. Jos pystyt esittämään edellä mainittujen kolmen tekijän kautta kykysi maksaa tarvitsemasi laina takaisin ajallaan, monet lainanantajat myöntävät mielellään sinulle lainan.
Kun saat vakuutettua lainanantajan maksukykyisyydestäsi, pikavippi ilman luottotietoja voi olla tililläsi vielä saman päivän aikana. Netissä tehtävät hakemukset käsitellään automaattisesti, mikä nopeuttaa prosessia. Ja kun hakemus on hyväksytty, rahat siirtyvät suoraan tilillesi.
Lainan näkyminen tililläsi taas riippuu esimerkiksi siitä, mihin aikaan haet lainaa (pankkisiirtoja ei suoriteta öisin), siirtyykö lainaraha kahden eri pankin välillä (tähän voi mennä kaksi vuorokautta) sekä siitä, haetko lainaa viikonloppuna vai arkipäivänä. Netissä lainaa ilman luottotietoja voi hakea 24/7, mutta pankit ovat auki vain arkipäivisin.
Hae lainaa yksityishenkilöltä
Jos et saa lainaa ilman luottotietoja pankista, tai edes netin kautta hakemalla, sinulla on myös mahdollisuus pyytää lainaa yksityishenkilöiltä. Yleisimpiä henkilöitä, joilta lainaa pyydetään ovat joko perheenjäsenet tai ystävät. Haluamme kuitenkin huomauttaa, että haettaessa lainaa yksityishenkilöiltä, kannattaa pitää lainasummat mahdollisimman pieninä.
Lisäksi haluamme muistuttaa vastuustasi kyseisiä henkilöitä kohtaan. Jos lainaat rahaa yksityishenkilöltä, sinun tulee ottaa huomioon mahdolliset haitat, joita kyseiselle henkilölle voi aiheutua, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin sovitusti.
Jos et pysty pitämään kiinni sovitusta, ystävyys- tai jopa sukulaissuhteet voivat joutua kovalle koetukselle. Pahimmillaan lainan antanut yksityishenkilö voi jopa lähteä perimään lainaa oikeusteitse.
Ja jos tilanne kärjistyy oikeusasteen puolelle, taloudellinen tilanteesi hankaloituu entisestään. Tällöin velat siirtyvät usein suoraan velkajärjestelyyn tai ulosottoon. Mieti siis tarkkaan, onko tarvitsemasi laina oikeasti niin tarpeellinen, ja onko sinulla kyky maksaa se takaisin sovitusti.
Yksityishenkilöiltä otetuissa lainoissa on usein se positiivinen puoli, että niihin ei liity vuosikorkoja, minkä lisäksi velan takaisinmaksun ajasta pystyy neuvottelemaan huomattavasti joustavammin. Joustavuuden mukana tulee kuitenkin lisääntynyt vastuu, joka johtuu läheisestä suhteesta lainanantajaan.
Vaikka se tuntuisi aluksi liioittelulta, hakiessasi lainaa ilman luottotietoja läheiseltä tai tuttavalta, sinun kannattaa silti tehdä lainasta kirjallinen sopimus. Sen ei tarvitse olla virallinen sopimus, mutta siitä on käytävä ilmi lainan antamispäivä, lainan määrä, takaisin maksettavien erien koko, sekä maksuaika.
Konkreettinen sopimus on tärkeää varsinkin silloin, kun lainasummat ovat suurempia kuin vain muutaman sadan euron verran. Kirjallinen sopimus myös auttaa riitatilanteiden sattuessa niiden sovittelussa. Kunhan pidät kiinni sovitusta, yksityishenkilöltä lainaaminen on helppo ja turvallinen vaihtoehto. Se on jopa parempi kuin ottaa pikavippi ilman luottotietoja.
Laita oma taloutesi kuntoon – Näin luot kuukausibudjetin
Kuten aiemmin mainitsimme, vaikka hakisit lainaa ilman luottotietoja, voit saada neuvoteltua lainan itsellesi jos pystyt osoittamaan, että taloutesi on kunnossa. Taloudenhoitoon liittyvät asiat taas on helpointa näyttää toteen, kun sinulla on konkreettinen kuukausibudjetti.
Kuukausibudjetti auttaa sinua pitämään taloutesi tasapainossa, mikä taas helpottaa jo mahdollisten alla olevien velkojen poismaksua. Budjetissa pitäytyminen tekee elämän hallinnasta kokonaisuudessaan helpompaa, kun talous pysyy hallussa.
Seuraavaksi neuvomme sinulle, miten kuukausibudjetti tehdään, minkä jälkeen sinun tehtäväksesi jää vain siitä kiinni pitäminen. Ole armollinen itsellesi, äläkä aseta liian suuria rahallisia tavoitteita, vaan etene pienin, varmoin askelin.
Muista budjettia suunnitellessa, että arkeen mahtuu kaikenlaisia odottamattomia tilanteita, joten älä tee budjetista liian kireää. Koita olla realistinen ja pidä pää kylmänä. Näin luot itsellesi kuukausibudjetin:
Määrittele menot
Ensimmäinen askel kuukausibudjetin luomisessa on listata kaikki asiat, mihin sinulla menee joka kuukausi rahaa, sekä kuinka paljon rahaa menee kuhunkin listattuun asiaan. Tämä voi aluksi kuulostaa monimutkaiselta, mutta kun suurin osa meistä tekee kaikki ostokset nykyään kortilla, näet helposti verkkopankistasi, mihin sinulla menee rahaa kuukaudessa.
Jos taas käytät paljon käteistä, kannattaa kerätä yhden kuukauden ajan kaikki kuitit talteen, jolloin pystyt arvioimaan, mihin sinulla menee kuukaudessa minkäkin verran rahaa. Älä unohda laskea mukaan päivittäisiä menoja, kuten ruokamenot, muutaman kerran vuodessa veloitettavia lehtitilauksia, tai vakuutuksia.
Tämän jälkeen voit joko listata kaikki asiat paperille, tai käyttää netistä löytyviä erilaisia laskureita. Muista listata ainakin kaikki seuraavat asiat:
Auto ja liikkumisen kustannukset
Lainakulut ja velat
Ruokakulut
Vaatteet
Terveydenhuolto ja lääkkeet
Vakuutukset ja tilaukset
Sähkö, vesi, kaasu, internet
Lomamatkat
jne.
Laske kaikille listatuille menoille keskimääräinen menoerä per kuukausi, ja laske ne kaikki lopuksi yhteen. Sitten jatketaan seuraavaan vaiheeseen.
Määrittele tulot
Tulojen kirjaaminen toimii täysin samalla tavalla: voit tarkistaa tiliotteeltasi mitä tuloja sinulla on per kuukausi. Tulot ovat siitä helppo juttu selvittää, että ne ovat monelle meistä joka kuukausi samat. Siitäkin huolimatta, että tulosi koostuvat useasta eri lähteestä.
Listaa kaikki kuukaudessa saamasi tulot samalla tavalla ylös kuin menot, ja laske lopuksi niiden yhteissumma. Muista sisällyttää listaan kaikki seuraavat:
Palkkatulot
Asumistuki
Eläketulot
Työttömyystuet
Lapsilisät
Muut sosiaalietuudet
Laske kuukausibudjetti
Kun sinulla on selvillä sekä kuukausittaisten tulojen, että menojen summat, vähennät kaikki menot tuloista. Summa, joka tästä miinuslaskusta jää jäljelle, on se rahamäärä, joka sinulla on vapaasti käytettävissäsi kuukaudessa.
Eli tällä rahamäärällä voit todistaa olevasi maksukykyinen, jos haet lainaa ilman luottotietoja. Lisäksi voit aloittaa tällä yli jäävällä rahalla säästämisen, mikä entisestään vahvistaa maksukykyäsi lainanantajan silmissä.
Älä kuitenkaan missään nimessä unohda, että tämä rahamäärä on myös sitä varten, että maksat ottamaasi lainaa sillä joka kuukausi pois. Se ei siis sinällään ole sinulla vapaasti käytettävissä, vaan lainaa ottaessa sinulla on vastuu maksaa se takaisin sovitusti.
Eli sen sijaan, että käyttäisit tätä budjetin ylijäämää turhaan shoppailuun, käytä se lainojen pois maksamiseen, ja aloita sillä säästäminen. Jopa pieni summa säästöön kuukaudessa tuo pitkällä aikavälillä suurta vakautta talouteesi, ja helpottaa kykyäsi saada pikaluotto ilman luottotietoja tulevaisuudessa.
Budjetin laatiminen ja siinä pysyminen on ensimmäinen askel sitä kohti, että saat luottotietosi takaisin. Sitä ei siis missään nimessä kannata aliarvioida, vaan siitä kannattaa ehdottomasti pitää kiinni. Kun luottotietosi ovat palautuneet, voit hakea vakuudetonta lainaa taas normaalisti.
Hae lainaa ilman luottotietoja Navibankerin kautta
Jos olet kykenevä todistamaan lainanantajille, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitussa ajassa, ja että taloutesi on hallinnassa, voit hakea lainaa ilman luottotietoja Navibankerin sivuston kautta helposti ja nopeasti.
Navibanker.com listaa kaikki Suomen parhaat lainanantajat, joilta voit hakea juuri sen kokoista vakuudetonta lainaa, jota juuri sinä tarvitset. Sivuston valikoima on niin laaja, että sieltä löytyy varmasti jokaiselle jotakin.
Huomaa kuitenkin, että jokaisella luotonantajalla on oikeus hylätä lainahakemukset, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, tai jos tämä on menettänyt luottotietonsa. Emme siis voi taata sinulle vakuudetonta lainaa, vaan lainan saanti riippuu aina lainanantajasta.
Voit lähettää lainahakemuksia niin monelle lainanantajalle kuin haluat. Valitset vain Navibankerin listalta sinulle sopivan tarjoajan, klikkaat itsesi heidän sivustolleen ja täytät lainahakemuksen. Lainahakemuksen lähettäminen on aina maksutonta, eikä sido sinua mihinkään.
Voit hakea lainaa ilman luottotietoja, mutta valmistaudu tällöin neuvottelemaan lainan saannista, ja perustelemaan, miksi olet kyvykäs maksamaan lainan takaisin.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko saada lainaa ilman luottotietoja?
Jos olet menettänyt luottotietosi, et yleensä voi saada vakuudetonta lainaa. Voit kuitenkin pyrkiä todistamaan lainanantajille kykysi maksaa laina takaisin, tai hakea vakuudellisia lainoja.
Onko pikavippi ilman luottotietoja mahdollinen?
Pikavippiyhtiöt tarkistavat lainahakemuksen saadessaan aina automaattisesti hakija luottotiedot, ja hylkäävät maksuhäiriöisten hakemukset. Voit kuitenkin olla yhteydessä lainanantajaan ja pyrkiä neuvottelemaan itsellesi pienlainaa jos olet maksukykyinen.
Mitä luottotiedot ovat?
Luottotiedot ovat Suomen Asiakastiedon tai Bisnode Finlandin ylläpitämiä yksityishenkilöiden luottotietorekistereitä, joista esimerkiksi pankit, työnantajat sekä vuokranantajat voivat pyytää luottotietoja tarkistettaviksi.
Voiko Navibanker tarjota lainaa luottotiedottomalle?
Navibanker tarjoaa kuluttajille listan Suomen parhaista lainanantajista, joiden sivustoilla kuluttajat voivat lähettää näille lainanantajille lainahakemuksia. Navibanker ei kuitenkaan voi taata vakuudetonta lainaa ilman luottotietoja, vaan päätös on aina lainayhtiön.
Miten luottotiedot voi palauttaa?
Maksuhäiriömerkinnät vanhenevat automaattisesti 2-3 vuodessa, jos uusia merkintöjä ei tässä ajassa kirjata. Kun maksuhäiriömerkinnät ovat vanhentuneet, luottotietosi ovat jälleen puhtaat.
