Har du äntligen kommit fram till att du ska renovera köket? Då behöver du göra en plan för hur du vill att ditt nya kök ska se ut. Vilka delar du ska byta ut, om du ska köpa nya vitvaror, dyra stenskivor med mera. Du har säkert redan från början förstått att detta kommer att kosta på så du måste vara beredd på att betala ordentligt.
Nu är det dock så att du kanske inte är den bäste spararen. Du har en tendens att göra av med månadslönen ganska snart efter att den kommit in på kontot. Då kanske det skulle passa bäst för dig att spendera först och spara sedan.
Men hur spenderar man först och sparar sedan? Man tar ett privatlån och förbinder sig till en avbetalningsplan.
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är ett lån som du tar för konsumtion av icke-värdebeständiga varor – och tjänster förstås eftersom de aldrig är värdebeständiga. Det kan vara en mängd olika saker som du vill spendera på som kan finansieras av ett privatlån. Det är köp av bilar, båtar, resor, kläder, utbildningar med mera som till exempel renoveringar av kök.
Att vi nämner icke-värdebeständiga varor i samband med privatlån beror på att du inte behöver ställa någon säkerhet för ett privatlån. Det är skillnad mot ett huslån där du sätter ditt hus i pant för att få lånet. När du tar ett privatlån kan banken eller långivaren aldrig komma till dig och kräva tillbaka den vara du köpt – att kräva tillbaka en tjänst är överhuvudtaget inte möjligt i något fall.
Hur fungerar ett privatlån
Ett privatlån tar du som ett lån baserat på din kapacitet att betala tillbaka det. Det betyder att din inkomst är det som ligger till grund för hur mycket du kan låna och till vilka villkor du kan låna. Din kredithistoria spelar också roll för hur mycket du kan låna och till vilka villkor. Har du en stabil kredithistoria kan du ofta låna till bra villkor om du har en stabil inkomst men har du inte en stabil kredithistoria eller saknar inkomst kan det bli svårt att låna.
I alla privatlån ingår en amorteringsplan. Amortera är ett annat ord för avbetalning och beloppen du amorterar per månad är kopplade till hur lång tid du har tagit lånet på.
Det är detta med amorteringen som på ett sätt innebär att man spenderar först och sparar sedan. Att du tvingas amortera på ditt lån kommer att skydda dig från i alla fall en del av frestelsen som det innebär att spendera istället för att spara. Det är dock inte helt lätt att hantera alla de frestelser som finns men det finns ännu bättre sätt att skydda sig.
Koppla lånet till arbetsgivaren
Hos vissa långivare finns en tjänst som innebär att du kan koppla ditt lån till din lön via din arbetsgivare. Detta innebär att din arbetsgivare sänder en del av din lön direkt till banken eller det företag du lånat pengarna av. På så sätt kan du skydda dig än mer mot eventuella tendenser du har att spendera för mycket och för snabbt.
Räntor och andra kostnader för privatlån
När du tar ett privatlån så är det självklart inte gratis. Du kommer att behöva betala för lånet. Det du betalar för lånet kallas för ränta. Räntan är i sin tur uppdelad i två delar. Den nominella räntan och den effektiva räntan. Den nominella räntan är kostnaden för pengarna. Pengar kostar pengar. Att ta ett lån av pengar är detsamma som att hyra en stuga på semestern, eller att hyra en film över helgen. Du får rätt att nyttja något för en begränsad tid och för detta betalar du en avgift. När du lånar pengar kallas avgiften för ränta.
Räntan styrs av den världsekonomiska utvecklingen som påverkar utbudet av pengar. Finns det mycket pengar kommer räntan vara låg, finns det lite pengar kommer räntan att vara hög. Typiskt sett har räntan historiskt sett varit hög i högkonjunktur och låg i lågkonjunktur. Detta mönster har dock brutits de senaste tio åren då räntan varit låg samtidigt som ekonomin vuxit snabbt.
I Sverige är det Riksbanken som fattar beslut om hur räntan i Sverige ska ligga i förhållande till det internationella läget. Dessa beslut är inte matematik utan en fråga om bedömningar. Den ränta Riksbanken sätter ligger sedan till grund för vilken ränta bankerna sätter när de lånar ut pengar. Typiskt sett – alltid – kommer räntan bankerna tar ut att vara högre än Riksbankens ränta. Den ränta bankerna och andra kreditinstitut tar ut kallas för nominell ränta och det är den ränta – hyra – du betalar för att få disponera pengar under en viss tid.
Nominell ränta och effektiv ränta
Den nominella räntan – som är hyran för pengarna – är dock bara en del av de kostnader du har för att låna pengar. Den andra delen av kostnaderna kallas för avgifter. Detta är avgifter kopplade till administrationen av ditt lån. Dessa avgifter är ett arv från den tiden då människor faktiskt var inblandade i att administrera lån. Numera är de administrativa avgifterna mest ett sätt för långivare att få mer betalt.
Den nominella räntan plus de administrativa avgifterna du betalar kallas tillsammans för effektiv ränta. Detta är den riktiga kostnaden du har för att låna pengar. Det är den effektiva räntan som du ska titta på när du jämför olika långivare med varandra. Det är den effektiva räntan som gäller men det är många låntagare som missar detta och istället stirrar sig blinda på den nominella räntan.
Hur söker du ett lån på 100000
När du står i begrepp att låna 10000 så ska du börja med att hitta företag som lånar ut den sortens pengar. Det första du får göra är alltså att söka efter långivare. Internet är ett bra ställe att börja söka och där kan du vara säker på att du kommer att hitta väldigt många långivare.
Nästa steg är att du jämför dessa långivare med varandra. Det är här återigen viktigt att du hittar ett bra sätt att identifiera de riktiga kostnaderna för ditt lån. Det är mycket vanligt att långivare anger kostnaderna för ett lån på olika sätt vilket gör det svårt att jämföra dem med varandra. Vad du kan göra är att lista ett antal långivare och sedan försöka att på bästa sätt förstå vad deras villkor kommer att innebära för dig när du lånar av dem.
När du väl hittat en långivare som har villkor som du tycker passar för dig så fyller du helt enkelt i låneansökan. Låneansökningarna hos olika kreditgivare är ofta väldigt lika varandra och det är ofta mycket lätt att fylla i ansökningarna. Det som efterfrågas är ditt namn, ditt personnummer, hur mycket du vill låna, hur lång tid du vill låna, din adress, ditt telefonnummer, din e-postadress och ditt bankkontonummer. Du får därefter ofta identifiera dig själv med BankID.
När detta är klart genomför kreditgivaren en automatisk kreditundersökning på dig och sekunder senare får du ett positivt eller negativt besked på din låneansökan. Är beskedet positivt betalas pengarna ut till ditt bankkonto inom bara några minuter, eller maximalt inom någon dag.
Därefter kommer du att få autogirobetalningar från ditt bankkonto på räntan och de amorteringar som du förbundit dig att göra. Är du intresserad av att låna 100 000 kr? Då har du kommit helt rätt. I den här artikeln ska vi titta närmare på det vad det kan innebära att låna 100 000 kr. Vi kommer också att diskutera vad man behöver låna till och vad man inte behöver låna till. Dessutom kommer vi att ta upp frågan om hur mycket pengar man har råd att låna beroende på hur den ekonomiska situationen ser ut.
Att sköta sin privatekonomi
Att ta hand om sin privatekonomi är inte helt enkelt. Även om du har höga inkomster så gäller det att få det att gå ihop i slutet av månaden. Dessutom är det så att den med höga inkomster ofta också har höga utgifter. Har du oregelbundna eller låga inkomster kan utmaningen vara ännu större. Det gäller att få till goda rutiner när det gäller att ta hand om inkommande fakturor och att se till att hushållsbudgeten hålls uppdaterad. Är ni flera i hushållet är det viktigt att diskutera ekonomi då och då. Det är viktigt att dela på ansvaret så att det inte en person i hushållet blir ensam med stora beslut. Nu ska vi titta närmare på vad det kan innebära att låna 100 000 kr och hur du bör tänka innan du ansöker om ett billiga lån.
Hur mycket kan jag låna?
Hur mycket du behöver låna och inte låna är en fråga som bara du kan avgöra svaret på. Men ett bra sätt att gå till väga för att avgöra om det är läge för ett lån eller inte är att göra budget. I din budget delar du upp dina utgifter i olika kategorier. Då kan du se vad dina pengar används till. Dessutom blir budgeten till ett bra underlag för att planera för framtiden när det gäller din privatekonomiska situation. Tack vare att du ser vart dina pengar verkligen tar vägen så kan du enkelt planera för framtiden och göra justeringar när det gäller vart dina pengar ska gå. Kanske finns det någon kategori som du skulle vilja lägga mindre pengar på. Och kanske finns det någon kategori där du gärna skulle lägga mer pengar, exempelvis sparande. Kanske behöver din bil lagas och då är det reparationskostnaderna som får styra hur mycket du behöver låna. Kanske behöver din Bostad repareras och då är det de reparationskostnaderna som får styra. Om det handlar om en resa eller någon annan form av konsumtion så handlar det om din ekonomiska situation när det gäller hur mycket du kan låna. Då är det bra att använda sig av budgeten som vi nämnde tidigare. I budgeten kan du se hur mycket pengar du får över varje månad. Titta sedan på villkoren i lånet och räkna ut hur mycket lånet kommer att kosta dig per månad. Då ser du om du har råd med lånet eller inte.
Vad bör jag inte låna till?
Finns det något som man inte bör låna till? Nej, den frågan kan egentligen bara du svara på. Vad som är viktigt för dig och vad som är bråttom det är kan ingen annan säga. Samtidigt kan man säga att generellt är de bästa lånen de som kan ge avkastning på sikt. Lånar du för att köpa ett nytt hus så kan det mycket väl bli så att huset stiger i värde på sikt. Då har lånet varit en investering och inte en utgift. En annan typ av lån som kan löna sig på sikt är företagslån. Att låna för att starta upp ett företag är väldigt vanligt. Ofta har företag stora utgifter i början av verksamheten. Det kan handla om personalkostnader eller kostnader för lokaler, men det kan också handla om kostnader för material eller andra typer av inköp som måste göras i inledningen av verksamheten. Men ett företag kan på sikt börja gå med vinst och då är det möjligt att du kan betala tillbaka lånet och börja tjäna pengar. På det sättet blir företagslånet en investering. När det gäller privatlån som går till olika former av konsumtion så handlar det till syvende och sist om en ren utgift. Kanske hade det varit klokare att spara pengar och vänta med resan eller renoveringen. Samtidigt kan ingen annan säga vad som är viktigt för dig och hur bråttom det är.
Amortera regelbundet
Att amortera regelbundet är klokt. När du amorterar betalar du tillbaka på ditt smslån. Det innebär att kostnaden för lånet kommer att minska på sikt. Genom att amortera minskar du risken att hamna i en ekonomisk situation som du inte klarar av och du vill inte bli alltför skuldsatt. Samtidigt kan det diskuteras om det verkligen är klokt att amortera om du har låga räntor. Då kan det vara bättre att investera pengarna i fonder eller aktier. Det kan ge bättre avkastning.
Hur hittar jag de billigaste lånen?
Det enklaste sättet att hitta ett billigt lån är att använda sig av en låneförmedlare på nätet. Du fyller i ett enkelt formulär på webben och skickar sedan in din låneansökan. Låneförmedlaren skickar sedan vidare din ansökan till en mängd olika kreditgivare. Efter en liten tid får du in ett antal erbjudanden från rådgivarna. Du kan i lugn och ro hemma jämföra de olika erbjudandena med varandra. Välj det lån som innebär en så låg kostnad som möjligt för lånet. Du ska titta på både räntor och avgifter och andra villkor. Tyvärr finns det en del oseriösa aktörer i branschen så läs villkoren noga. Annars finns det risk att råka ut för skyhöga räntor och alldeles för höga avgifter. Ge inte upp i första taget. Om du inte får några bra erbjudanden så kan du prova igen en annan gång. Ett annat alternativ är att ringa runt till traditionella banker eller att kontakta sitt lokala bankkontor. Fråga vilka räntor de kan erbjuda och använd sedan det bästa erbjudandet för att pressa de andra bankerna. På det här sättet kan du förhandla ner räntan. Lyft fram det positiva i din ekonomi när du pratar med bankerna och visa på din goda betalningsförmåga. Det är bra om du har någon personlig kontakt sedan tidigare på banken som har inblick i din situation och som litar på dig. Det kan öka chanserna att få ett bra erbjudande. De räntor som bankerna visar upp på sina hemsidor kallas för listpriser och är sällan de som gäller när du väl ska ta ett lån. Det hör till att förhandla ner räntorna hos bankerna. Bankpersonalen är beredd på detta och tycker inte att det är något konstigt.
Kort sammanfattning
Att låna pengar är väldigt vanligt idag. De flesta har ett bolån och billån. Dessutom har många studielån som de betalar tillbaka på varje månad. Att dessutom ta ett privatlån är inget ovanligt. Att låna 100 000 kr behöver inte vara några problem för den som har en stabil ekonomi och regelbundna höga inkomster. Har du dessutom en medsökande på lånet så ökar dina chanser att få det beviljat. Det är bra om du har lyckats undvika att få betalningsanmärkningar eftersom de kan stå i vägen när du ansöker om ett lån. Vi önskar dig lycka till med din låneansökan.
