El devenir de nuestra vida diaria provoca que haya ocasiones en las que necesitemos algo de dinero adicional. Una situaciones para las que, generalmente, recorríamos a nuestras reservas y ahorros de liquidez. Sin embargo, debido a las complicadas circunstancias económicas en las que algunas veces nos encontramos inmersos, no siempre es posible disponer de ese fondo para emergencias que tan práctico nos resultaría en este caso.
Como problema extra nos encontramos con la premura del tiempo. Cuando se trata de pagar una factura que se nos ha quedado colgada, de reparar nuestro vehículo tras una avería o incluso de hacer alguna pequeña inversión, cuya oportunidad no esté disponible durante mucho tiempo, lo último que queremos es esperar y tener que pelearnos con nuestra entidad bancaria para que está nos preste el dinero que necesitamos.
Afortunadamente, el mundo financiero ha evolucionado conforme lo han hecho los tiempos y hoy día encontramos soluciones rápidas y eficaces para conseguir créditos online inmediatos o incluso con respuesta al instante. Una solución perfecta para que no tengamos que esperar más tiempo del necesario para disponer de nuestro dinero y resolver nuestra situación.
Qué son los créditos online inmediatos
Como su propio nombre indica, los créditos online inmediatos son operaciones financieras por las que una entidad prestataria nos deja una cierta cantidad de dinero en un procedimiento realmente rápido. Tanto como para que muchos de estos créditos online urgentes se resuelvan sobre la marcha y tras un proceso de solicitud que apenas lleva unos minutos.
Para conseguir una respuesta rápida, este tipo de préstamos tiene unas condiciones prefijadas, por lo que a la hora de solicitar un crédito inmediato no vamos a tener tantas opciones para elegir como las que tendríamos con un préstamo personal tradicional. Tampoco es un producto que se encuentre normalmente en el mercado de las entidades financieras clásicas no presenciales, que suelen ser bastante más lentas a la hora de darnos una respuesta cuando pedimos cualquier tipo de operación de financiación. Para ellas, el único crédito inmediato que existe es el que va ligado a nuestra tarjeta de crédito y siempre que lo tuviéramos ya previamente concedido, siendo más una disposición efectiva de dicho crédito que una operación nueva como tal.
Aunque esta primera definición se nos quede algo corta no te preocupes, a lo largo de nuestro artículo te vamos a explicar todo lo que debes saber sobre este tipo de créditos y cómo aprovecharlos para obtener dinero rápido cuando sea necesario.
Qué ventajas tienen los créditos online de respuesta inmediata
La primera ventaja que tiene este tipo de operaciones, como su propio nombre indica, tiene que ver con el plazo de tiempo necesario para que la operación se ejecute. Si pensamos en un préstamo personal tradicional y el tiempo necesario para su gestión, la verdad es que no podemos dar una fecha precisa para su ejecución. Lo que sí sabemos es que este tipo de operaciones suelen prolongarse en el tiempo de forma considerable, especialmente en aquellos casos en los que sea necesario aportar avales, nóminas o cualquier otro tipo de requisito que pueda exigirnos la entidad a la que se lo solicitemos. En cambio, cuando se trata de estos créditos urgentes, esos plazos se reducen de forma considerable. Tanto como para obtener una respuesta en apenas unos minutos, lo que es impensable si realizamos la operación con una entidad tradicional.
Otra de las ventajas que tienen este tipo de productos la acabamos de esbozar y está relacionada con la gestión documental del préstamo. Cuando se trata de un crédito online inmediato lo habitual es que no tengamos que presentar ninguna documentación con la que acreditar nuestra solvencia financiera. Algo que se diferencia de las montañas de papeles que se nos piden para solicitar un préstamo personal tradicional, entre los que no suelen faltar las nóminas, declaraciones de ingresos, avales y otros documentos similares. Precisamente por la menor cantidad de documentos solicitados, estos créditos urgentes online tienen una mayor agilidad y también reducen el tiempo que el usuario tiene que dedicar para solicitarlos.
Hay otro aspecto que también interesa a quién solicita uno de estos préstamos respecto de una operación tradicional y es el destino del dinero. Cuando se trata de solicitar un préstamo personal clásico esta es una de las preguntas más habituales. Sin embargo, cuando se trata de un crédito online inmediato la misma desaparece. A la entidad financiera con la que estemos trabajando no le interesa para qué vamos a utilizar el dinero. Ellos únicamente quieren darnos todas las facilidades para ofrecernos la cantidad que podamos necesitar y, obviamente, que una vez que llegue el momento de volver esa cantidad lo hagamos correctamente. Nada más.
Desventajas de los créditos online con respuesta inmediata
Para que no tengas problemas a la hora de utilizar este tipo de productos financieros también hay que hablar de algunas desventajas que tienen respecto a los préstamos personales tradicionales.
La principal desventaja que tienen este tipo de préstamos está relacionada con el importe que podemos solicitar. Debido al proceso simplificado de gestión que estos minicréditos urgentes tienen, las cantidades que podemos solicitar son relativamente reducidas. En general, la mayor parte de las entidades financieras que ofrecen estos productos pueden prestarnos de 300 a 600 € prácticamente sin preguntas y sobre la marcha. En algunos casos, esta cantidad puede incrementarse a los 1000 o 1500 €, aunque la mayor parte de las entidades requieren que ya hayamos tenido un préstamo con ellos y que lo hayamos devuelto correctamente hasta llegar a estos niveles de disponibilidad. Por lo tanto, este tipo de préstamos son adecuados para obtener una pequeña cantidad de dinero pero no tanto si nuestras necesidades son más amplias.
Otro inconveniente de estos productos es que los plazos de devolución son estrictos y no especialmente amplios. Esto se traduce en unos recibos que pueden tener un importe algo elevado y unos los plazos estrictos, que pueden complicar el proceso de devolución del dinero. Por eso, antes de solicitar uno de estos créditos urgentes es importante que evaluemos nuestra capacidad económica y veamos realmente si vamos a ser capaces de devolver el dinero en la fecha que se nos solicita. Algo fundamental considerando además lo gravosos que suelen ser los intereses de demora y las demás comisiones relacionadas con el impago de recibos que suelen figurar en los contratos de estos productos. Un tema del que hablaremos más adelante.
Como tercer inconveniente tenemos que saber que este tipo de operaciones generalmente suele tener comisiones iniciales. Hablamos de comisiones tales como las de estudio o apertura. Estas, además, suelen tener un importe algo elevado considerando el montante reducido de los préstamos que nos concede, por lo que conviene evaluar realmente si el mismo es aceptable para nosotros, ya que estamos hablando de comisiones que pueden llegar a un 20% del total del dinero que recibimos como préstamo. Sí es cierto que luego ese importe se nos fraccionará y será más fácil de pagar, pero en algunos casos resulta excesivo.
Cómo solicitar un crédito online de respuesta inmediata
El proceso de solicitud de uno de estos productos requiere de una serie de pasos que se parecen bastante a la solicitud de cualquier otra operación financiera tradicional. No obstante, aun cuando tenemos algo de prisa, conviene dedicarle tiempo suficiente a buscar el mejor crédito urgente online para nuestra situación, lo que nos ayudará tanto a ahorrar dinero como a evitar posibles inconvenientes posteriores.
Por eso, lo primero que tenemos que hacer a la hora de solicitar uno de estos productos es conocer la oferta disponible. En nuestra página web te ofrecemos algunas de las empresas financieras más reconocidas del mercado y famosas tanto por la calidad de los productos que ofrecen como por las condiciones financieras de sus préstamos. Por tanto, ya hemos hecho por ti parte del trabajo de seleccionar las mejores entidades. No obstante, es posible que dentro de ellas alguna se adapte mejor a tus circunstancias personales que otras, por lo que no está de más pedir dos o tres presupuestos o simulaciones antes de decidirte por una de ellas.
Una vez que te hayas decidido por una entidad concreta, tendrás que visitar su página web a través del enlace correspondiente. Aquí se te solicitará que rellenes un formulario con tus datos personales y también tus datos económicos. Los datos personales son los habituales de cualquier operación de préstamo, tales como tu nombre, número de teléfono o tu dirección. Respecto a los datos financieros, se te preguntará si estás trabajando actualmente, cuánto cobras, el tipo de vivienda en la que resides (si es de alquiler o en propiedad) y algún otro dato variable según las diferentes entidades. Es importante ser sincero con estos datos pues solo se van a utilizar para evaluar si puedes recibir ese préstamo o no y, en caso de mentir en ellos, puedes tener problemas.
Una vez completado el formulario, este se gestiona sobre la marcha y se realiza la evaluación de riesgos correspondiente a tu operación. En caso de que la operación sea autorizada se te comunicará bien por correo electrónico o bien mediante un mensaje de texto a tu móvil. Si la operación no puede ser autorizada también se te comunicará el hecho en sí, pudiendo ocasionalmente solicitarse alguna documentación adicional con la que desbloquear la situación. En caso de que la operación no sea viable también recibirás una notificación al respecto, aunque sin informarte del motivo de la denegación del préstamo. Tal como venimos comentando, en el caso de estos créditos y minicréditos online con respuesta inmediata el plazo que transcurre desde que completamos el formulario hasta que tenemos una respuesta es de apenas unos minutos.
Una vez aprobada la operación se te enviará el contrato por correo electrónico, que deberás leer por completo y entender adecuadamente antes de su firma. Si estás conforme con las condiciones entonces tendrás que enviar copia firmada de este contrato junto con una copia de tu documento nacional de identidad y tal vez de tu cuenta bancaria, en la que se te va a ingresar el dinero y en la que se van a cargar los recibos correspondientes al préstamo.
Cumplimentado este último trámite se pone en marcha la operación y el dinero se envía a tu cuenta. Curiosamente, esta es la parte que más se demora de todo el proceso, dado que, debido al funcionamiento del sistema de transferencias actual, es posible que recibas la aprobación de tu prestamos en minutos, pero el plazo real para que la transferencia se complete puedes llegar a los dos o incluso tres días.
Qué gastos tiene un crédito online inmediato
Comentábamos anteriormente que los créditos online inmediatos son operaciones rápidas y eficaces para obtener dinero pero lo cierto es que también están sujetas a gastos y comisiones. Precisamente por eso debemos desconfiar de aquellas entidades que nos ofrezcan préstamos rápidos online gratuitos, dado que esa gratuidad muchas veces se refiere a solo una parte del coste, la vinculada con el interés, pero que se cobran mediante unos gastos y comisiones considerables. Para tener claros todos estos aspectos vamos a conocer en detalle cómo afectan cada uno de estos gastos e intereses al funcionamiento del préstamo.
Empezando por la parte de los intereses, esta cantidad es la que corresponde a la remuneración que obtiene la financiera que nos hace el préstamo por el dinero que nos han entregado. Este interés está vinculado directamente a la cantidad prestada a través de un porcentaje, por lo que cuanto mayor sea el tipo de interés que nos cobran más dinero nos va a costar devolver el total del importe prestado en la operación. No obstante, cuando vemos los contratos o las ofertas que nos hacen a la hora de solicitar uno de estos créditos es fundamental saber de qué tiempo de interés estamos hablando. Algunas operaciones se presentan con un interés anual mientras que otras lo hacen con uno mensual o incluso diario. Algo que dificulta comparar adecuadamente las diferentes opciones que tenemos a nuestro alcance.
Un problema parecido tenemos que afrontar cuando hablamos del otro gasto fundamental de un crédito online inmediato: Las comisiones. Estas comisiones son cargos realizados por servicios vinculados a la propia operativa del crédito tales como el estudio de la operación, la apertura de la línea de crédito o cualquier otra operación similar. En el caso de los créditos online respuesta inmediata es muy habitual que estas comisiones estén incluidas y que, por tanto, se cobren al cliente. A diferencia de los intereses, estas cantidades no suelen estar relacionadas con la cantidad de préstamo que hemos pedido sino que suelen ser un importe fijo por cada operación.
Cómo elegir el mejor crédito online inmediato
Llegados a este punto ya tienes prácticamente toda la información que necesitas respecto al funcionamiento y la forma de solicitar uno de estos créditos. Si el producto te ha resultado interesante y encaja en tus circunstancias personales, tal vez estés pensando en solicitar uno de ellos. Sin embargo, antes de hacerlo conviene saber cómo elegir el mejor crédito online inmediato de entre las diferentes opciones que tendrás a tu alcance.
Lo primero que debemos buscar es un crédito online que nos aporte la cantidad de dinero que necesitemos actualmente. Si nuestra situación económica requiere de una cierta cantidad y el préstamo que estamos solicitando no es suficiente para solventar la misma, entonces seguramente ese crédito no nos sea útil. Conviene recordar, además, que este tipo de operaciones no son especialmente amplias respecto a la cantidad de dinero que podemos pedir, por lo que tampoco solucionan graves problemas económicos sino que ayudan a salir más bien de pequeños atolladeros.
Otro aspecto importante a la hora de elegir uno de estos créditos tiene que ver con los gastos vinculados al mismo que acabamos de comentar. Como es lógico, cuanto menor sea la suma de gastos e intereses, mucho más barato va a ser pedir ese préstamo y más fácil nos resultará devolver el mismo en tiempo y forma. Sin embargo, cuando empezamos a leer las condiciones de las diferentes operaciones nos encontramos con bastante opacidad y cierta dificultad para comparar intereses y costes. Para solucionar este problema, existe un elemento obligatorio en todas las ofertas de préstamo como es el TAE.
Las siglas TAE corresponden a la tasa anual equivalente. Esta tasa de interés anual es la suma de la tasa de interés aplicable al préstamo que estemos solicitando y de los importes de gastos y comisiones correspondientes a la operación. Dicho de otro modo, en el TAE tenemos incluidos todos los gastos de la operación de crédito que estemos valorando y además en un parámetro anualizado. Por tanto, si un producto tiene una TAE del 10% sabemos que por cada año que lo tengamos en funcionamiento esta va a ser la cantidad total que vamos a tener que pagar en concepto de gastos. Algo muy útil cuando comparamos préstamos con diferentes plazos de vencimiento, lo que siempre dificulta un poco esa comparativa. Como es lógico, nos interesa buscar aquellos préstamos cuya TAE sea lo más baja posible dentro de la oferta disponible.
Con estos consejos ya tendríamos completado el proceso para elegir el mejor crédito online inmediato y afrontar con garantías la selección de este producto. De todos modos, si tienes dudas respecto de alguno de los productos que estás evaluando, te recomendamos que leas la información presente en la web del prestamista y que recurras incluso a sus servicios de asesoramiento para resolver esas posibles dudas antes de firmar el contrato.
Cómo se realiza la evaluación de riesgos de un crédito online inmediato
A diferencia de lo que ocurre en un préstamo personal tradicional, en el que aportamos diferentes garantías para justificar nuestra capacidad para devolver el dinero solicitado, en el caso de los préstamos vinculados a las tarjetas de crédito online respuesta inmediata y también a los créditos inmediatos tradicionales nos encontramos ante una garantía puramente personal.
El proceso de evaluación de riesgos comienza con los datos que aportamos en el formulario de solicitud. Con esos datos se comienza a trazar nuestro perfil financiero y a evaluar la conveniencia o no de la operación. Además, es frecuente que se realicen consultas a los registros de impagados tales como el RAI o el ASNEF, a fin de verificar si el cliente se encuentra en ellos por haber dejado algún importe impagado. Si este es el caso, esto dificultará un poco obtener el préstamo.
Otro paso que se suele dar en este proceso de evaluación de riesgos es consultar si el cliente ha tenido más préstamos anteriormente, bien con la misma entidad o bien con alguna otra. Si el cliente ha tenido alguno de estos préstamos y los ha pagado en tiempo y forma, esto juega a su favor, dado que mejora su perfil financiero.
Con todos estos datos, debidamente procesados mediante el algoritmo correspondiente, se obtiene lo que se llama el scoring. Este parámetro no es más que una evaluación estadística de cuáles son las posibilidades de que el cliente pueda devolver el préstamo o no y dependiendo de su valor califica al mismo para recibir el dinero o bien para rechazar la solicitud. No vamos a entrar en mayor profundidad en este aspecto dado que cada entidad tiene sus propias condiciones pero sí es obvio que cuanto más elevado sea el valor de scoring de un cliente, mayores serán las cantidades de dinero que podrá recibir, accediendo así también a mejores condiciones durante el proceso.
Preguntas frecuentes
Para concluir nuestra guía te dejamos algunas de las dudas más habituales entre los usuarios de este tipo de préstamos y las soluciones o respuestas habituales a los mismos.
¿Por qué se ha denegado mi solicitud de crédito online inmediato?
Conocer el motivo por el cual se nos deniega una solicitud de crédito es complicado, especialmente en aquellos casos en los que no tenemos opción de réplica o de aportar documentación que pueda solventar la situación. Generalmente, este tipo de situaciones se producen cuando el perfil del cliente no es adecuado para recibir dinero bien porque tenga deudas considerables o bien porque haya dejado sin pagar algunos préstamos anteriores. No obstante, las entidades no suelen dar explicaciones al respecto.
¿Cómo puedo ampliar la cantidad a recibir por mí crédito rápido?
Algunas de las empresas que se dedican a ofrecer estos productos, especialmente las centradas en los microcréditos rápidos online, suelen ofrecer mayores importes a aquellos usuarios que ya han solicitado 1 ó 2 créditos y los han devuelto correctamente. Estás devoluciones mejoran la valoración financiera del usuario y lo hace acreedor de una mayor confianza, lo que en ocasiones se puede traducir en una mayor cantidad de crédito disponible.
¿Puedo pedir créditos online inmediatos si estoy en asnef?
Tal como comentábamos antes, cuando hablamos del proceso de evaluación de la operación de un crédito rápido, el hecho de que el solicitante se encuentre en asnef o en cualquier otro registro de morosos no le incapacita para acceder a uno de estos préstamos. Todo dependerá del importe por el que figure en ese registro de morosos y también del resto de parámetros de su perfil. No obstante, como es lógico, en caso de que el importe de esas deudas sea muy elevado o el perfil del cliente no sea el adecuado, la operación puede acabar denegada.
¿Cómo pagar mi crédito online inmediato?
Pagar las cuotas de tu crédito online inmediato es tan fácil como recibir el dinero. Lo más habitual es que estas cuotas se carguen directamente en la cuenta corriente que hayas indicado durante el proceso de solicitud, aunque también podrás pagar las mismas mediante una transferencia o con tu tarjeta de crédito. De todos modos, nosotros recomendamos el primer sistema, por ser el más cómodo para el usuario.
¿Puedo solicitar un crédito online inmediato si no tengo nómina o si no tengo trabajo?
Esta cuestión tiene una respuesta similar a la que hemos dado a la pregunta respecto a si se pueden pedir este tipo de créditos con asnef. El hecho de no tener una nómina o de no tener trabajo en el momento de solicitar el préstamo no es excluyente para solicitarlo siempre y cuando el usuario pueda aportar una solvencia económica adecuada para devolver su importe en tiempo y forma. Por lo tanto, una persona que no tenga nómina pero sí esté recibiendo una pensión o una prestación de desempleo de cierto importe no debería tener problemas en recibir uno de estos préstamos. Como siempre, todo va a depender de las condiciones de contratación que cada empresa tenga.
¿Por que es más caro un crédito online con respuesta inmediata que un préstamo personal tradicional?
El principal motivo de esta diferencia de coste tiene que ver con los procesos de gestión del préstamo y con la capacidad de realizar operaciones de cada entidad. Pensemos que los préstamos tradicionales, esa demora que se sufre durante la gestión del mismo está vinculada a una mayor evaluación de los riesgos del solicitante. Esta evaluación se reduce al mínimo en el caso de los créditos online respuesta inmediata, precisamente para ofrecer ese dinero sobre la marcha, lo que implica un mayor nivel de riesgo para la empresa. Y como suele ser habitual, un mayor nivel de riesgo siempre implica unos mayores costes para el usuario.